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金融信贷信贷部信贷员贷款审核审批手册

第1章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务基本流程与职责界定

信贷业务全生命周期包含从贷前调查、风险评估、审批决策、贷后管理到贷后预警的六个核心阶段，各阶段需严格遵循《商业银行授信工作尽职指引》中规定的“三查”原则（查信用、查财产、查头寸），确保资金流向清晰可溯。在贷前调查环节，客户经理必须至少实地走访借款人经营场所或核查其经营场所租赁合同，并现场核对营业执照、法人身份证及经营流水，确认借款人的真实经营能力与还款意愿。

审批环节需依据《贷款审批原则》设定明确的授权额度与权限，例如单笔100万元以下由支行行长审批，100万元以上需上报分行授信部，严禁越权审批或拆分账户规避监管。贷后管理要求建立“周监测、月报告、季分析”机制，重点监控借款人的现金流变动、担保物价值波动及行业政策变化，一旦发现借款人资金链紧张，必须在5个工作日内启动预警。部门职责界定中，信贷部作为风险控制中心，负责制定全行信贷政策并监督执行情况，而业务部门则需配合提供真实数据，共同形成“调查-审批-执行-监督”的闭环管理链条。

所有业务操作必须留痕，包括信贷合同签署、审批意见记录及系统操作日志，确保业务全流程可追溯，符合《电子签名法》及银保监会关于信贷业务档案管理的规定。

1.2信贷风险分类与五级分类标准

根据《贷款风险分类指引》，贷款