金融行业授信部审批员贷款发放审核手册.docxVIP

金融行业授信部审批员贷款发放审核手册

第1章贷款申请与风险评估

1.1借款人基本情况与资质审查

借款人需提供加盖公章的营业执照复印件，经营范围必须与拟申请信贷资金用途完全一致，且经营时间不得少于3年，以证明其具备稳定的持续经营能力。借款人需提交近三年的财务报表，重点核查资产负债率是否低于行业平均水平，流动比率是否大于1，确保短期偿债能力充足。

必须核实借款人的实际控制人身份，要求其提供无犯罪记录证明及过往行政处罚决定书，确保借贷主体身份真实合法。需查验借款人的征信报告，重点关注是否存在多头借贷、逾期记录或重大不良信用记录，严防多头借贷风险。应要求借款人提供法定代表人及主要经办人的身份证复印件、劳动合同及社保缴纳证明，以验证其在职状态及劳动关系真实性。

在资质审查阶段，若发现借款人存在虚假经营或隐瞒重大债务，审批员有权依据《贷款通则》拒绝受理申请并启动尽职调查。

1.2经营能力与财务指标分析

经营能力分析需结合行业周期判断借款人所处阶段，若处于衰退期或受政策限制行业，应要求提供未来12个月的盈利预测模型以验证其抗风险能力。财务指标分析中，资产负债率控制在50%以内，流动比率保持在1.2以上，速动比率不低于0.8，是衡量企业短期偿债能力的黄金标准。

需深入分析经营性现金流与净利润的匹配度，若经营性现金流为负但净利润为正，需要求企业提供存货