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2025年金融行业信贷部客户经理放款审核手册

第1章信贷业务全流程风险识别与评估

1.1贷前调查标准化流程与尽职要求

客户经理须在放款前至少5个工作日完成客户实地走访，通过“五步法”核实客户经营场所真实性：第一步，对照租赁合同现场查验注册地址与经营面积是否匹配；第二步，观察办公环境是否整洁有序，是否存在长期空置或频繁搬迁迹象；第三步，随机访谈员工及上下游合作伙伴，确认业务开展真实性；第四步，调取近6个月银行流水，验证资金流向与合同约定相符；第五步，核对税务发票与合同台账，确保无伪造单据。严格执行“双人复核”制度，对高风险客户或大额交易必须由两名以上持证人员共同在场，分别负责询问与记录，严禁单人独立完成关键信息确认，防止内部欺诈或操作失误。

建立客户身份识别（KYC）长效机制，必须采集并验证客户的有效身份证件、手机号码及电子邮箱，确保“人、证、卡”一致，并对异常身份信息（如频繁更换证件、虚假住址）进行重点标记并上报。实施“穿透式”尽职调查，不仅关注表面信息，更要深挖客户背后的实际控制人、股权结构及历史沿革，特别是要识别是否存在空壳公司或受控于关联方的情况。对存量客户进行“回头看”评估，重点检查近3年内是否发生逾期、违约或重大诉讼，一旦发现有负面记录，立即启动降级或清收程序，严禁带病放款。

留存完整的调查工作底稿，包括走访记录、访谈录音整理、查询截图及原