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保险业核保部核保员保险核保工作手册

第1章保险核保基础理论与职责

1.1核保工作概述与核保原则

核保（Underwriting）是保险业的“守门人”环节，指保险公司在承保前对投保人的申请资料进行审查、评估，以确定其是否具备承担保险责任的能力与意愿，从而决定承保方案、费率及条款的过程。核保工作不仅是商业决策的起点，更是维护保险市场秩序、防范道德风险与逆向选择的核心防线。在核保工作中，必须严格遵循“风险可控、费率公平、程序合规”三大核心原则。任何偏离这些原则的操作都将导致理赔纠纷频发或监管处罚。例如，若发现被保人存在既往病史却隐瞒不报，属于欺诈行为，必须依据《保险法》拒绝承保并上报监管机构。

核保原则的落实要求核保员在审核时必须区分“承保风险”与“拒保风险”。承保风险指符合合同约定且无重大隐患的投保对象；拒保风险则包括道德风险（如故意制造事故骗保）和逆选择风险（如高风险人群过度投保）。只有准确识别这两类风险，才能为后续的定价与承保提供科学依据。核保原则还强调“时效性”与“一致性”。核保答复必须在规定的时效内完成，确保客户在需要时能及时获得服务；同时，同一客户在不同渠道或不同时间提交的申请，其核保结果必须保持逻辑一致，避免因内部操作差异导致客户权益受损。在核保原则的具体执行中，需建立“尽职调查”机制。对于高风险客户，不能仅依赖资料审核，还需通过电话回访、现场查勘甚至大数