金融行业信贷部专员贷款发放审核手册.docxVIP

金融行业信贷部专员贷款发放审核手册

第1章信贷准入与风险识别

1.1客户资质全面核查

首先需通过“三查”机制对借款人进行全方位扫描，即查其身份真实性、查其经营合法性、查其意愿真实性，确保客户信息在录入信贷系统前已完成基础要素验证，杜绝“先放款后补资料”的违规操作。依据《中国人民银行关于规范个人贷款管理的通知》（银发〔2015〕231号），必须核对客户证件的“三证合一”状态，确保身份证、营业执照等核心证件在有效期内且印章清晰，若发现证件过期或印章模糊，应立即暂停审批流程并启动补正程序。

利用大数据风控平台交叉验证客户历史数据，重点比对近3年的流水记录与纳税申报记录，若发现客户收入账户与工资流水不一致，需进一步核实是否存在虚构收入或隐瞒负债的嫌疑。针对小微企业客户，需通过“企查查”或“天眼查”等第三方工具检索其股权结构，重点排查是否存在股权代持、隐性关联交易或实际控制人失联等高风险信号，防止出现“空壳公司”或“僵尸企业”。对客户经营场所进行实地或远程视频核实，要求客户提供租赁合同及水电费缴纳凭证，若经营场所长期未使用、水电费为零或存在异常高能耗，需启动实地走访程序确认经营真实性。

综合上述核查结果，若发现客户存在多头借贷、征信逾期记录或被列为失信被执行人，必须依据《商业银行法》第三十二条规定，直接否决该客户的准入申请，并记录在案以备监管检查。

1.2行业前景