金融信贷贷审部信贷员信贷审批流程手册（执行版）.docxVIP

金融信贷贷审部信贷员信贷审批流程手册（执行版）

第1章信贷审批前准备与资料核查

1.1业务需求分析与初步筛选

客户经理需首先通过系统或人工方式，从企业征信报告、税务缴纳记录及水电费单等公开渠道，提取借款人近三年的经营流水数据。若发现借款人近12个月经营性现金流为负或连续两个季度低于企业平均水平的30%，则直接判定为“高风险预警信号”，建议暂停后续审批流程并上报风险预警。结合行业属性，将目标客户划分为“高成长型”、“稳健型”及“投机型”三类，利用行业平均增长率（如制造业通常要求年增长率15%）与借款人实际营收增长率进行比对。若实际增长率显著低于行业均值且无新的大型项目计划，则剔除该客户，避免资源错配。

运用“穿透式”分析工具，深入核查借款人的实际控制人及其直系亲属是否存在隐性债务或民间借贷记录。若发现实际控制人存在未披露的对外担保或资金占用行为，根据《商业银行法》相关规定，必须立即否决该客户的准入资格，并冻结相关信贷资金。对拟纳入筛选名单的企业进行初步财务健康度打分，依据杜邦分析法中的净资产收益率（ROE）指标设定阈值（通常要求ROE10%）。若财务指标处于警戒线以下且无改善迹象，说明企业造血能力不足，不予通过，需补充经营计划或追加担保。利用大数据风控模型，对借款人的反洗钱（AML）身份验证情况进行二次核验。若系统检测到交易频率异常（如单日交易金额超过年交易