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《生成式AI在2026年小微企业信贷评估中的数据补充研究》

一、调研概述

1.1调研背景与目的

小微企业长期面临“融资难、融资贵”的困境，其核心痛点在于财务信息极度不透明且缺乏传统抵押物。这导致金融机构在采用标准化的信贷评估模型时，往往出现严重的评估失效与风险误判，进而形成系统性的信贷排斥现象。

生成式人工智能的崛起，为打破这一长期僵局提供了全新的技术路径与破局思路。通过大模型强大的自然语言理解与多模态处理能力，金融机构能够深度挖掘非结构化的替代数据，如水电费缴纳、社交舆情、供应链流转记录等痕迹。

这些高维度的替代数据有效补充了传统征信体系的盲区，使得原本无法被评估的“信用隐形”小微企业重新进入金融服务的视野。本次调研旨在系统剖析生成式AI在替代数据融合中的技术路径，预测其对2026年金融包容性增长的推动潜力。

同时，本研究深入评估了生成式AI在信贷风险控制中的新挑战，特别是模型幻觉与数据偏见带来的次生风险。通过研究监管沙盒在平衡创新与合规中的应用效果，本报告致力于为金融机构、科技厂商与监管层提供前瞻性的战略决策支撑与落地指南。

1.2研究范围与方法

本次调研的范围聚焦于2024年至2026年中国金融科技市场中小微企业信贷评估板块。研究覆盖了商业银行、互联网银行、持牌消金及金融科技服务商，重点探讨生成式AI大模型在非结构化替代数据采集、清洗、特征提取与信用评分