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信贷业务管理与风险管理手册

第1章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务基础与流程规范

信贷业务是银行的核心资产来源，其基础在于对借款人真实身份、资产价值及还款能力的精准判断。在贷前调查环节，必须严格执行“三查”制度（贷前调查、贷时审查、贷后检查），确保每一笔贷款都建立在详实的尽职证据基础上，严禁走过场。具体操作中，调查人员需收集借款人及其配偶的婚姻状况、就业稳定性及社保缴纳记录，重点核查其是否存在隐性负债或不良信用记录。例如，调查一份500万元的生产贷，必须核实企业近三年的纳税申报表、银行流水及上下游交易合同，以验证其经营真实性。

在风险评估模型的应用上，应结合宏观经济指标