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2025年汽车保险产品与理赔手册

第1章汽车保险基础认知与条款解读

1.1机动车交通事故责任强制保险（交强险）范围与赔付规则

交强险是法律强制规定的“第一道防线”，其核心在于保障道路交通事故中的人身伤亡和财产损失，无论被保险人是否投保，只要发生事故均需在责任限额内先行赔付，这是车主必须履行的法定义务。交强险的赔偿限额分为死亡伤残、医疗费用和财产损失三项，其中死亡伤残限额为18万元，医疗费用限额为1.8万元，财产损失限额为2000元，这一数据构成了车主权益的最底线。

在赔付顺序上，若事故同时涉及交强险和商业三者险，需遵循“先赔后赔”原则，即先用交强险限额支付，不足部分再由商业三者险按责任比例二次赔付，不可相互抵扣。对于机动车驾驶人，若发生道路交通事故造成人员死亡，交强险需在18万元限额内全额赔付，且不得以“已垫付”为由拒绝支付，法律强制要求垫付后有权向侵权人追偿。财产损失赔偿方面，交强险的2000元限额通常仅覆盖车损、施救费和被盗抢车辆维修费，若车辆维修费超过2000元，超出部分需由商业三者险或对方保险公司承担。

交强险的赔付对象仅限于本车人员、被保险人以及被保险人允许的合法驾驶人，对于第三方受害人，交强险仅承担连带赔偿责任，不直接对外赔付。

1.2商业三者险、车损险与附加险的投保要点

商业三者险是车主抵御第三方索赔风险的关键工具