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保险业务处理流程与风险管理手册（执行版）

第1章保险业务受理与标准化流程

1.1客户信息收集与尽职调查

在接触客户的第一时间，代理人必须依据《人身保险销售行为管理办法》建立标准化的客户档案，首先确认客户是否为“真实投保人”，通过核对身份证件原件、人脸识别及现场观察，确保投保人具备完全民事行为能力，并记录客户姓名、身份证号、联系方式及家庭结构等基础要素。进入深度调查阶段，需利用系统导出的客户画像进行交叉验证，重点核查是否存在“老赖”、“失信被执行人”或“高风险涉诉”记录，对于有重大不良征信记录的客户，必须启动“拒绝承保”或“加费承保”的合规程序，严禁向高风险人群违规兜售产品。

针对客户的具体需求进行场景化画像分析，询问其职业背景、收入水平及家庭保障缺口，判断其属于“高净值人群”还是“普通工薪阶层”，据此决定是推荐消费型寿险还是长期护理险，并记录客户的投保动机是“资产隔离”还是“财富传承”。实施反洗钱（AML）初筛机制，通过核对客户身份信息与受益人关系，识别是否存在复杂的代持关系或虚假受益人安排，对于涉及境外资产转移或资金来源不明的可疑交易，立即上报反洗钱中心进行冻结或进一步调查。进行详细的家庭财务尽职调查，要求客户填写《家庭收支流水表》及《资产负债清单》，通过计算家庭净资产与负债比，评估其财务杠杆率，确保投保金额不超过家庭可承受范围的50%，防止因家庭整体财务崩溃