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征信业务操作与风险管理手册

第一章总则与基础规范

第一节征信业务适用范围与基本原则

本手册所指的征信业务，严格限定在中国人民银行依据《征信业管理条例》批准设立的征信机构，利用依法采集的自然人、法人和其他组织的信用信息，向征信机构或者国务院征信机构提供的各类查询服务。具体涵盖个人信贷额度、信用报告、企业征信报告及金融信用信息基础数据库的授权查询业务。任何非持牌机构或个人擅自提供此类查询服务，均属非法行为，必须立即停止并受到法律严惩。征信业务必须遵循“合法、公正、及时、安全”十六字基本原则。合法指业务开展必须严格符合法律法规及行业规范；公正要求处理数据时不偏不倚，客观反映事实真相；及时强调在满足查询需求的前提下，应尽可能缩短数据更新与反馈周期；安全则是保护数据主体隐私及系统基础设施免受非法访问、泄露或破坏的核心底线，任何危及安全的行为都将导致业务终止。

征信机构在开展业务时，必须明确界定服务对象范围，严禁向非授权主体提供查询服务。例如，在发放个人贷款时，系统仅应针对经征信机构正式授权并签署《授权查询协议》的借款人及其担保人开放查询权限；若发现有人通过非正规渠道尝试查询未授权的账户信息，系统应立即触发熔断机制，并上报监管部门。业务数据处理的适用范围应严格遵循“最小必要”原则，即只采集与办理业务直接相关且必要的信息。以企业征信为例，在评估企业信用状况时，仅应采集营业执照、财