“金融排斥” 在河南保险市场的表现及对策建议.pdfVIP

保险研究实践与探索２０１１年第４期 “金融排斥”在河南保险市场的表现及对策建议 　　■ 莫亦鸣 　　 “金融排斥”研究的重点是金融机构分布和 镇；人口总数为 ９９６７万人，其中城镇人口为 服务的地理指向性，这一理论同样适用于保险市 ３７５８万人，农民６２０９万人；２００９年城镇居民人 场。河南作为我国第一农业大省、第一农村人口 均可支配收入 １４３７２元，农民人均纯收入４８０７ 大省，金融排斥在农村保险市场的表现更为突 元，全省城镇化率为 ３７７％。截至 ２００９年底， 出。研究金融排斥的表现，可以更准确地发现 河南保险市场保费收入为５６５３９亿元，全国排 “三农”保险发展中的不适应，从而进一步破解 名第８，其中产险公司保费收入 １００４３亿元，寿 农村保险市场发展困境。 险公司保费收入４６４９６亿元。虽然河南保险市 场的整体规模在全国居于前列，但大多数保险公 　　一、“金融排斥”的含义 司并未针对河南为农业大省这一实际，大力开拓 “金融排斥”是近十年来才出现的一个新概 农村市场，农村地区金融排斥的现象比较突出， 念，起初是从金融地理学的角度进行研究，即研 主要表现在： 究居民到金融服务网点的实际距离对居民获得金 （一）地理排斥 融服务便利性的影响。随后的研究表明，金融排 从河南省保险机构的分布来看，绝大多数商 斥并不仅仅因金融服务网点在某一地理区域的撤 业性保险机构都分布在经济相对发达的城市，而 并而存在。研究结果表明，部分居民有获得金融 农村保险机构较为匮乏。２００９年，河南各保险公 服务的需求，但却因社会经济因素 （如收入水平 司在乡镇开办的保险机构数量为３７８７家，平均 及收入分配、劳动力市场变迁、人口结构的变化 每个乡镇拥有保险机构２１家。但值得注意的 等）和金融服务市场因素 （如信息技术的发展、 是，乡镇网点中有２５３６家机构由人保和国寿两 金融产品的开发、风险评估、市场细分和金融产 家公司开办，而且尚有 ２０％的乡镇没有保险 品的上门服务等）而很少或从未获得金融服务， 机构。 这种情况也被称为金融排斥。它是一个动态复合 （二）产品排斥 概念，不仅与金融服务的地理可达性即地理排斥 在保险机构商业化、市场化经营成为主流的 有关，而且还由此延伸出其它排斥的表现。一般 同时，各公司经营战略与经营行为的不断调整， 认为，金融排斥更多发生在农村地区。 排斥农村地区的现象逐步显现。这反映在保险产 品的开发上，表现在行业主体产品开发的目标客 　　二、 “金融排斥”在河南保险市场的主 户主要集中在城市市场。农村保险市场的长期滞 要表现 后，导致 “三农”保险的经验数据缺失，进一步 　　目前，河南省共有 １８个省辖市，１７５０个乡 影响了农村保险产品的开发。２００９年底，河南保 — １９— 险市场上在售产品有 ３４５３款，但针对 “三农” 保险机构不信任。三是保险手续烦琐，甚至有 保险市场的保险产品仅有５１款。其中，产险公