非授权交易中第三方支付机构的法律责任分析.PDF

华东政法大学学报 2017 年第 3 期 非授权交易中第三方支付机构的法律责任 罗培新　吴　韬* 目　次 一、第三方支付（以支付宝为例）的基础法律关系 二、我国关于非授权支付的立法现状及问题 三、安全程序规则及其借鉴意义 四、第三方支付立法、司法及监管完善的若干建议 摘　要　我国关于第三方支付业务存在立法缺失或滞后，法院在审理相关案件时通常会沿袭审 理银行卡支付案件的传统理路。建议借鉴美国《统一商法典》确立的安全程序规则，按支付流程来构 造第三方支付的责任体系，妥善解决非授权交易中举证责任及后果的分配问题。 关键词　非授权支付　支付安全　支付效率　安全程序规则 一、第三方支付（以支付宝为例）的基础法律关系 第三方支付中存在两类法律关系：一类是私法上的关系，即第三方支付机构与其用户（包括电子 商务交易的买家和卖家）之间的关系，以及第三方支付机构与银行之间的业务合作关系；第二类是公 法上的关系，即政府监管部门依据法律法规及其他规范性文件对第三方支付机构的从业行为进行监 管所形成的法律关系。本文仅讨论私法上的法律关系。 从法律上看，客户开立于第三方支付机构的账户，应被视为一份电子账簿，记载着客户与支付机 构的资金保管及代收代付的服务合同法律关系。此类私法上的法律关系实为两种：其一为资金保管 法律关系；其二为资金代收代付的服务合同法律关系。以支付宝为例，支付宝在提供电子支付账户服 务时，其簿记信息的债权凭证具有独立性，与背后的基础交易关系脱离，用户凭借占有债权凭证（电子 支付账户的簿记信息）即获得了对支付宝的债权请求权。此外，《非金融机构支付服务管理办法》明 确规定客户备付金不属于支付机构财产，其所有权属于客户所有，电子支付机构仅仅是受托保管。 第三方支付主要参与主体如下：交易主体双方，即包括在电子商务交易中支付资金的付款方（消 *　罗培新，上海市人民政府法制办公室副主任，教授、博士生导师，法学博士；吴韬，华东政法大学经济法专业博士研究生。 83 　罗培新　吴　韬　非授权交易中第三方支付机构的法律责任 费者）和接收资金的收款方（商户）；支付服务提供方是指在电子支付交易过程中提供资金收、付服务 的机构，指支付宝第三方支付机构；清算服务提供方是在为跨行电子支付提供资金最终转移服务的清 算机构，主要包括人民银行、商业银行及支付系统特许参与者；认证机构是承担网上安全电子交易认 证服务，签发数字证书，并能确认用户身份的服务机构，如 CA（Certificate Authority）认证中心等。 （一）客户与支付服务提供方之间的电子货币保管与委托收付款合同关系 第三方支付的服务协议中明确表示提供代为收取付款人支付的各类款项，将代收代管的客户款 项支付给付款人指定的第三方的业务。付款人首先应向支付机构提供个人真实身份信息进行注册并 开立账户，双方形成委托服务合同关系，在支付机构账户模式下 〔1 〕 ，付款人可以将资金提前存入在支 付机构开设的账户中，在支付环节不需要跳转其他页面就可完成支付。支付机构依照注册用户的指 令在用户开立的账户中准确、及时完成相应的支付、充值等操作。 此外，在网络购物中，第三方支付机构还起到交易安全担保作用，但并非法律意义上的担保法律 关系，其实质仍然是有条件的委托付款，即支付机构承诺当收款人履行特定义务后（按约交货），不可 撤销地向付款人支付款项。尽管在学界，对于支付机构账户模式下电子支付账户的标的物是银行存 款货币还是支付机构私人信用支持的债权凭证存有争议，本文倾向于将客户与支付机构之间的关系 〔2 〕 参照《合同法》第 378 条的规定， 认定为支付机构与客户之间