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大学生网络贷款现状与相应对策的研究

P2P网贷，又称网络贷款。P2P是英文peertopeer的缩写，意思是“个人对个人”，也就是“点对点”地通过互联网实现的借贷。具体而言，就是投资人和贷款人通过P2P网贷平台这个中间媒介，在网络上达成包括借款金额、利息、期限等条款的借贷合约，并通过网络完成认证、交割和清算等流程，实现信用借贷的一种模式。网络借贷平台作为民间融资的一种新的形式，并不违反法律的相关规定，属于一种受到法律保护的合法借贷关系。

一、大学生网络贷款的背景及现状

近几年互联网的高速发展，促使金融经济进入了信息时代，电子支付、P2P网贷等新兴金融业态步入了社会大众的视线。网络贷款借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件、准备申请材料、递交贷款申请，都可以在互联网上高效地完成，其因贷款门槛低、操作程序便捷简单、审核快速而深得广大群众的青睐。据有关数据①选自《2018年中国网络借贷行业年报(完整版)》统计显示，2018年P2P网贷行业累计成交量突破8万亿大关，并且资金进一步向头部平台聚集，行业集中度越发上升。2018年12月，行业成交量前100的平台成交量占同期全行业成交量的比例达91.69%；同比2017年12月的数值，上升了15.37个百分点。在P2P网贷行业成绩显著的同时，一些弊端也逐渐爆发出来。由于计算机网络的飞速发展，从2014年开始，针对大学生群体的网贷平台渗透进大学校园，各种分期贷款、助学贷款迅速蔓延到校园的每个角落并形成规模的同时它在发展过程中出现了异化，很多不良商家为了获得更高的收益，将大学生作为主要的客户，他们没有完善的安全保障，没有合法手续，抓住大学生错误的消费心理，在一定程度上降低门槛，不审核其是否有偿还能力，通过提前向大学生索要学号、身份证号、手机通讯录等方式用来后期威胁其还款，其中更有部分互联网金融平台进行诱导性营销，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额网贷的陷阱而产生悲剧，严重影响了大学生的身心健康。

二、大学生网络贷款存在问题和原因

大学生正处于一个从家庭走向社会、从依赖转为独立的过渡阶段，是完善自身三观的最佳时间，同样也是最容易受到环境影响的阶段。不同于中小学时期有家长的悉心陪伴和老师的谆谆教诲，大学生往往更容易被环境同化。无论是抵抗不了外界的诱惑，还是攀比心理作祟，或是有着远超于自身条件的物质欲望，都容易导致大学生过度消费，进而选择网络贷款，这就给了非法校园贷可乘之机，往往因此产生很多悲剧。但在这背后，其实可以看出作为非法网贷的主要受害者，大学生自我防范意识还较为薄弱、信用意识匮乏、不考虑后果、社会经验不足，很难独立自主地分析其中的利与弊就会导致他们深陷其中。

为了深度剖析大学生网络贷款的原因及心理活动，笔者做了关于“大学生对网络贷款的了解和使用”的问卷调查，由于此次调查问卷作于2020年特殊情况期间，无法进入大学校园内，所以选择在做好自身防疫的前提下在人流量相对较大、大学生较多的如商场、步行街等地进行实地调研、发放调查问卷，此次调查共计有效问卷201人次、问卷问题23个、所有填写内容保证真实有效。从大量大学生网贷的典型案例和问卷调查结果，我们得出以下结论。

（一）大学生缺乏金融素养和法律意识

当前社会阶段的高效发展过程中，学生群体的文化素质普遍有了质的提高，但金融素质和法律意识却没有得到相应的增长，有32.34%的学生基本不了解有关贷款的法律知识，面临网络贷款的诱惑时没有明确的辨识能力，甚至有绝大部分的大学生在借贷平台提出要求时不假思索地就将自己的个人信息交代出去，其中有80%以上的贷款学生并不了解所贷款平台的合法性，有约10%的学生在使用网络贷款前没有考虑过自己是否有还款能力，更有甚者明知自己没有还款能力仍要借贷，信用意识和个人信息保护意识非常薄弱。

（二）大学生缺乏正确的引导

现阶段国内对于网络贷款监管的法律缺失导致很多网络平台在校园内利用误导信息、虚假宣传等手段进行恶性扩张，学校、社会就网络贷款这一内容也没有对学生进行全方位、系统的宣传和正确的引导，导致越来越多的网络贷款平台将罪恶的魔爪伸入了大学校园内。有超过50%的学生其本人或同学、朋友有使用网络贷款的情况且他们的还贷方式主要还是依赖于父母提供的生活费或课外兼职收入，有7%的学生选择在别的网贷平台继续借贷，也就是“拆东墙补西墙”的做法，其中有将近20%的学生存在借贷较多且还不上、不愿意被他人知晓自己有网络借贷的行为，对社会认知能力和自我认知能力有非常大的欠缺。

（三）大学生的消费观不够成熟

大学生正处于青春期，得到他人的认可和尊重的愿望强烈，而部分学生认为高水平的消费就可以赢得同学之间的尊重、得到同学的重视从而彰显自身的存在感，尤其是与城市的学生相比，大部分农村学生负担不