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贷款风险分类操作规程

一、概述

贷款风险分类是指对贷款项目进行风险程度划分的过

程，以明确风险等级，为银行决策提供依据。贷款风险分

类既是银行风险管理的基础，也是衡量贷款资产质量的重

要指标。本操作规程旨在规范贷款风险分类的过程和流程，

确保分类结果客观准确、合理合法。

二、操作流程

1.贷款风险评估

银行通过对贷款项目的风险评估，获取项目的风险指

标数据。风险评估包括但不限于财务分析、抵押物评估、

个人或企业信用评级等数据指标的综合分析，以判断贷款

项目的风险程度。

2.风险等级划分

根据贷款风险评估的结果，将贷款项目划分为不同的

风险等级。一般情况下，可划分为五个等级，分别为“正

常”、“关注”、“次级”、“可疑”和“损失”。

3.风险等级确认

风险等级的确认需要由风险管理部门负责，确认依据

是风险评估的综合结果。确认风险等级时需要考虑贷款项

目的风险性质、资产状况、还款能力等因素。

风险等级调整

在贷款项目的生命周期内，风险等级可能发生变动。

当风险等级发生变动时，应及时进行调整，并重新评估风

险等级。风险等级的调整需要经过专业人员审核确认后才

能执行。

5.风险分类报告

根据贷款风险分类结果，风险管理部门应编制风险分

类报告。报告包括风险分类的统计数据、风险等级的分布

情况等内容，并将报告上报给上级管理部门。

三、操作要求

1.严格执行评估标准

贷款风险评估应按照统一的评估标准进行，评估过程

中应严格按照规定的程序执行，确保评估结果客观准确。

评估标准应包括贷款项目的财务指标、信用评级、抵押物

情况等内容。

2.分级标准清晰明确

风险等级的划分应有明确的标准和依据，以保证分级

结果的可比性和稳定性。分级标准应包括风险等级的名称

和对应的风险指标范围，便于操作人员判断风险等级。

3.风险等级调整程序规范

风险等级调整需要经过专业人员的审核和确认，确保

调整结果的客观合理。调整过程应严格按照规定的程序进

行，并将调整的依据和结果进行记录和归档。

4.定期报告上报

及时性和连续性。报告应包括贷款风险分类的统计数据和

趋势分析等内容，为上级管理部门提供风险监控和决策支

持。

四、责任分工

1.风险管理部门负责制定贷款风险分类操作规程，并

监督执行情况。

2.贷款部门负责进行贷款风险评估，并提供评估结果

和数据。

3.专业人员负责审核和确认风险等级的调整结果，并

进行记录和归档。

4.上级管理部门负责对风险分类报告进行审核和分析，

并提出改进和调整建议。

五、风险分类的意义

1.作为决策依据：风险分类结果可为银行决策提供参

考，帮助判断是否继续放贷、是否需要调整利率等。

2.作为风险管理工具：风险分类可帮助银行管理和监

控贷款项目的风险状况，及时发现和解决风险问题。

3.作为业绩评价指标：风险分类结果是衡量银行贷款

资产质量的重要指标，对银行的业绩评价具有重要意义。

六、总结

贷款风险分类是银行风险管理的基础工作，对于确保

贷款资产质量和维护银行稳健经营具有重要意义。通过制

定、执行贷款风险分类操作规程，可以规范分类过程，提

工具和指导。