银行中高端客户理财规划和资产配置报告方案.pdfVIP

方案

一、客户投资需求分析

1.1客户基本信息

在我行OCRM系统中，我名下有一位客户在近期接触过

程中，表示想要进行系统的资产配置规划，经过整理以往的互

动记录，该客户基本信息如下：

1）基本信息

XXX，今年48岁，已婚，为当地某高校的副教授，有一

正在读大学的女儿，其配偶信息不知晓，未听其谈论过。

2）资产状况

XXX在我行现有的资产配置比较简单，仅分为活期存款

及定期存款，经过前期的交流得知XXX家庭名下有房产两套，

无按揭，在他行的资产也皆为活期或定期存款（或类似产品，

例如大额存单），具体如下表。

资产负债表：

金融资产房地产贷款及负债总资产净资产

1,400,0002,200,0003,600,0003,400,000

万余元，用于一样平常开销，其余134万

余元皆为定期存款，限期从6个月至5年期不等。

收支信息表：

估计年收入年支出年还款额年储蓄额

120,,,000

其一样平常开销主要为住宅的水电煤、衣食行及女儿在校

期间的学杂费糊口费，还有一些人际交往中的人情往来。

3）未来打算

XXX计划女儿在大学毕业后出国深造，同时自己和配偶

年龄渐长，想要购买一些保险，为以后做准备，万一出现意外

或者得重病，可以减少女儿的压力。

1.2客户资产分析

根据XXX的资产负债表及收支信息表可知XXX家庭的

财务指标表如下：

储蓄率金融资产率负债率

58.33%41.18%0.00%

由此可知，XXX家庭属于中等支出较高储蓄率，较高资

产较低投资率。其理财重点可以偏向于适当减少支出增加储蓄

额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是简单范

以往的投资气及风险测评可知，XXX为

稳健型甚至是偏守旧型的客户。

2、宏观经济与市场分析

精心整理

精心整理

2.1宏观经济分析

2016年至今，中国股市暴涨暴跌，多少财富灰飞烟灭；

2016年至今，1、二线城市与三四线城市的房地产出现史无前

例的大分化，冰火两重天；2016年至今，我国经济下行明

显，中小企业资金紧张，制造业一片冷落，债务违约不断拉响

警报；2016年至今，P2P融资平台不断迸发跑路、被查等风

险，2016年对于P2P来说多是风险迸发的一年；2016年至今，

XXX5次降息、6次降准，低利率时代已然降临，伴随着货币

宽松，资产荒降临；2016年至今，人民币忽然大幅贬值，

货币流出压力大增，资产泡沫面临破灭风险

从全球来看，2016年至今，XXX加息周期开启，经济开

始复苏，但是否又会迸发新的危机？2016年至今，欧洲，日

本继续量化宽松，以提振经济复苏的脚步，但深陷一体化、债

务、难民等危机；2016年至今，油价、大宗商品暴跌，传统

年至今，新兴

市场货币大幅贬值、危机迭起。

过去中国经济快速增长，各类资产价格都在提升，单边投

资貌似是可行的。从历史走势看，在一定的时间区间内，可能

存在某类资产比较确定的趋势性投资的机会，比如在过去三年

买创业板指数，过去五年买信托和银行理财，在过去十年买房

地产。之所以单边投资在过去貌似是可行的，主要还是因为在

投资拉动的经济高速增长下，融资需求大，各类资产的回报率

都较高，在政府、银行等直接或间接、显性或隐形的背书下，

各类资产的违约风险都较低，因此，高收益、低风险的资产也

成为了现实。

但是，中国经济正从高速增长转向中高速增长，资产配置

的需求将愈发凸显。从更长的时间来看，随着中国经济增速放

缓，从10%以上降至7%左右，中长期看增速可能进一步下行。

这也将影响资产价格的上涨速度，降低同等风险水平下资产的

回报率，或者提高同等收益水平下的波动率。因此，投资单一

资产获利的难度将提升。而相较于