第四章-保险的基本原则讲义.ppt

Chapter 6 Principles of Insurance 1、权利代位的产生 保险标的的损害必须是由于第三者的行为引起，被保险人对第三者享有赔偿请求权。 保险人必须已先行赔付保险金，才取得代位求偿权。 Chapter 6 Principles of Insurance 2、行使权利代位的范围 保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。 保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人； 若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。 Chapter 6 Principles of Insurance 3、第三者的范围 第三者：这里指对保险事故的发生和保险标的损失负有民事赔偿责任的人，既可以是法人，也可以是自然人。 《保险法》第四十七条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。” Chapter 6 Principles of Insurance 4、权利代位中被保险人的义务 1.提供必要的文件和有关情况2.协助保险人向第三者追偿3.不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿权 我国《保险法》第四十八条规定：“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。” Chapter 6 Principles of Insurance 5、被保险人不得妨碍保险人行使代位求偿权 《保险法》第四十六条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险法人不能行使代位请求的赔偿权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。” Chapter 6 Principles of Insurance 农民挖断电缆劳务抵债 保险公司能否代位追偿 近日，笔者接触到一则保险理赔纠纷。中国联通某省级分公司(以下简称联通公司)所有的通信电缆，被农民王某不慎挖断。联通公司向某保险公司报案并提出索赔3500元。 在保险公司受理尚未赔付之前，联通公司和王某达成协议，由于无力赔偿联通公司损失，王某同意做联通公司7个月的巡线员，月应付工资500元，共计3500元，联通公司不付工资给王某。7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿。 　　 Chapter 6 Principles of Insurance 保险公司得此消息后，认为联通公司的损失通过协议的履行将能够得到弥补，联通公司已经没有损失，按照“无损失，无赔偿”的保险理论，自己不应当承担保险赔偿责任。另外，自己在赔偿保险金后，将代位行使向王某的追偿权，但联通公司不同意保险公司的意见，认为协议履行一个月后，自己现在尚有3000元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。那么，保险公司应否承担赔偿责任呢？联通公司和王某之间签订的劳务抵债协议是否影响保险人的代位追偿权？ Chapter 6 Principles of Insurance 本案中劳务抵债协议限定了王某侵权行为之债的履行方式，应认定为联通公司“放弃”对王某的请求赔偿权利。 　　因为，《保险法》第46条第1款规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案中，作为被保险人的联通公司在“保险人赔偿保险金之前”，与有责任的第三人王某达成的劳务抵债协议中，同意接受王某以提供7个月的无报酬劳务方式来清偿侵权行为之债，且表明“7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿”。 Chapter 6 Principles of Insurance 这说明被保险人已放弃要求王某以其他方式偿债的权利。第三者王某只需提供7个月的无报酬劳务，他有权依该协议拒绝其他的索赔要求。双方通过协议约定选择特定清偿方式及履行期限，排斥了还债的其他履行方式，使得保险人在行使代位权的时候，在债的履行方式上无可选择，应认定为“部分放弃”对第三者的索赔权利。 Chapter 6 Principles of Insurance 保险赋予被保险人的是选择索赔对象的权利，并非索赔方式的自由和索赔顺序的自由。若保险损失是由有责任的第三者引起的，被保险人可自由选择是直接找有责任的第三者赔偿，还是找保险公司按保险合同赔偿。虽然保险赔付不影响被保险人向有责任第三者追偿保险赔付不足补偿损失的部分，但是，《保险法》第46条第1款已通过“时限”的规定，明确了从保险公司获得保险赔付的程序规则，即被保险人不能在保险公司赔