数字普惠金融缩小城乡消费差距的理论逻辑和优化路径_WORD.pdfVIP

∗本文系国家自然科学基金项目“数字金融发展在农村金融空间配给缓解和实体经济金融普惠中的作用研究”（编号：和国家社会科学基金重大项目“乡村振兴背景下数字乡村发展的理论、实践与政策研究”（编号：20ZD164）的阶段

性研究成果，感谢项目所属机构及课题组成员在论文完稿过程中提供的帮助与指导，文责自负。作者王海南系本文通讯作者。

数字普惠金融缩小城乡消费差距的理论逻辑和优化路径*

王奕霏杨卫东王海南

［摘要］缩小城乡消费差距是推进城乡一体化新格局的重要一环，也是共同富裕的目标要求。

本文围绕城乡居民消费差异，阐释了数字普惠金融缩小城乡消费水平差距和消费结构差距的理论逻

辑，并进一步提出数字普惠金融缩小城乡消费差距的优化路径。本文认为数字普惠金融助推缩小城

乡居民消费水平差距和消费结构差距具有深刻的社会价值逻辑和效率逻辑。数字普惠金融以弱势群

体为重点服务对象的内在要求与弱势群体追求更高物质水平的公平感和获得感的内在一致性，是数

字普惠金融缩小城乡居民消费水平差距的社会价值逻辑。具体表现为：加速缓解农村地区的金融排

斥、大幅改善农村消费和数字支付环境以及促进农村地区线上消费迅速增长。数字普惠金融依靠数

字化工具实现了金融资源配置效率的根本提升是数字普惠金融缩小城乡居民消费结构差距的效率逻

辑。具体表现为：提高信贷可得性、提高客户金融能力和防范化解金融风险。基于此，本文提出如

下建议：一是以缩小城乡消费差距为要点，优化金融资源配置；二是以强化数字普惠金融服务水平

为靶向，挖掘农村消费大市场潜力；三是以创新数字普惠金融产品和场景为抓手，优化消费提振升

级的金融生态；四是以规范数字普惠金融监管和创新数字技术为依托，加强风险管理。

［关键词］数字普惠金融城乡消费差距社会价值逻辑效率逻辑

中图分类号F832.2文献标识码A文章编号1003-7470（2023）-08-

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0098（08）

［作者］王奕霏博士研究生中国人民大学农业与农村发展学院北京市100872杨卫东

副研究员中国农业博物馆当代农业研究部北京市100125王海南助理研究员中国农业博

物馆当代农业研究部北京市100125

一、引言

加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的发展格局是中国未来经济发展的重

要战略选择。〔1〕党的十九大报告指出，我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需

要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，城乡消费不平衡是城乡发展不平衡和经济社会发展不平衡的

重要表现。近年来，虽然我国城镇居民和农村居民消费差距逐渐缩小，但是2021年城镇居民消费

占人均GDP的比重比农村居民仍高23.95%，说明我国城乡居民消费依然存在较大差距。城乡消

费差距是反映居民幸福程度、社会公平度等社会发展状况的重要因素，缓解消费差距促进城乡消费

平衡是维护社会稳定发展的重要内容。〔2〕2022年4月，《中共中央国务院关于加快建设全国

统一大市场的意见》发布，提出要立足内需，畅通循环，促进商品要素资源在更大范围内畅通流动，

加快建设高效规范、公平竞争、充分开放的全国统一大市场，这为推动全国经济发展、缩小城乡消

费差距指明了方向。

随着我国科技水平与创新能力的不断提高，数字技术不断迭代，发展出大数据、人工智能等有

利于计算和存储的新技术与金融迅速结合，依托于数字技术的数字普惠金融为缩小城乡消费差距提

供了新的思路。数字普惠金融的概念起源于普惠金融。2006年普惠金融的概念引入中国。党中央、

国务院高度重视发展普惠金融，2013年党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革

若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金融”。2015年12月国务院印发《推进普惠金融发

展规划（2016-2020年）》，明确了普惠金融的概念和范畴，“普惠”强调的是社会大众的平等

权利，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。2015年世界银行扶

贫协商小组（CGAP）撰文对数字普惠金融的概念进行了定义：数字普惠金融是指为被正规金融部

门排斥或服务不足的人口，通过数字方式提供正规金