3-1保险合同的成立与生效.pdf

商法学-保险法 保险合同的成⽴与⽣效 首先，保险合同也是合同的⼀种，应符合有关合同成立和⽣ 效的⼀般程序和要求。 合同成立 ，首先应有⼀⽅当事⼈提出要约的意思表示，通俗 点说就是我想跟你订合同。对⽅收到了要约的意思表示以后 ，对 这个要约进⾏评估，明确表示是否愿意订合同 ，如果愿意就进⾏ 承诺。承诺⽣效时 ，合同就成立了 。由于保险合同也是⼀种合同 ， 承诺⽣效也要符合合同成立⽣效的⼀般要求。 根据 《中华⼈民共和国保险法》第⼗三条的规定，保险合同 订立经历了这样的过程：首先，投保⼈提出保险要求、填写投保 单 ，也就是提出要约 ，然后把投保单交到保险公司或保险业务员 ， 最后经保险⼈同意承保 ，保险合同成立 。 商法学-保险法 在实务中，投保⼈填写投保单后 ，保险业务员要把这个单⼦ 拿回公司 ，公司 内专门的核保部门将对投保单进⾏审核 ，审核通 过后 出具同意意见，然后发出正式的保单。保险⼈应及时向投保 ⼈签发保险单或者相应的保险凭证。保险单或其他凭证应载明双 ⽅约定的合同内容以及其他的⼀些事项。 《中华⼈民共和国保险法》第 18 条规定⼀般情况下保险合 同应载明的内容，应有投保⼈、保险⼈、被保险⼈、保险标的的 情况、承保的范围、免责的情况以及保险的期间等内容。 这些都是常见的保险合同的内容 ，保险法第 13 条第 3 款还 规定 ，依法订立的合同自成立时⽣效 ，投保⼈和保险⼈可以对保 险合同的⽣效约定附⼀定的条件或者期限。 投保⼈发出要约进⾏投保，第⼆天保险公司核保完成，把正 式的保单给投保⼈。第⼆天是合同成立⽣效的时间。但是⼀般的 合同⽣效后 ，当事⼈就按照合同的约定履⾏义务，⽽保险法中明 确规定，保险合同的⽣效跟保险⼈开始承担责任以及投保⼈开始 缴纳保费还是两回事⼉ 。所以 ，保险合同的条款中要专门规定缴 纳保费、保险⼈开始承担保险责任的时间、保险责任期间等专门 条款。保险期间可能开始于合同⽣效 ，也可能开始于专门规定的 时间。比如合同明天⽣效，但保险期间可能从后天开始 。 只有当保险事故发⽣在保险期间 ，保险⼈才承担保险责任 。 如果保险事故没有发⽣在保险期间 ，保险⼈是不承担保险责任 商法学-保险法 的。 实务中曾发⽣过这样的案件。⼴州有⼈订立 了⼀份⼈身保险 合同，额度是 300 万。这么⾼的额度 ，保险公司要进⾏审查，要 看投保⼈的财务情况，如果是千万富翁，订立保额 为 300 万的合 同⼀般是正常的。如果平时的财务情况并不好，突然订⼏百万保 额的合同，就难保投保⼈有别的想法 ，可能保险公司就会拒绝承 保 。另外要审查投保⼈、被保险⼈的身体情况 。这些审查都需要 ⼀定的时间，但恰恰在 审查过程中 ，投保⼈被杀了 ，结果作为投 保⼈继承⼈的投保⼈的母亲跟保险公司发⽣了争议。老妈妈认为 ⼉⼦投保了，保险公司应该将 300 万保额都赔给她；但保险公司 认为⼀分钱都不能赔，因为这个保险合同还没有成立，甚⾄核保 都还在进⾏ ，合同不可能⽣效。所以双⽅就僵在这⼉了。 经过了⼀审和⼆审 ，在协商过程中保险公司做了让步 。保险 公司表示可以给予老妈妈 100 万元，理由是做⼀个通融赔付 ，虽 然保险合同还没有成立⽣效，但基于⼈道主义赔付 100 万。老妈 妈不同意，坚持应赔 300 万。⼀审判老妈妈胜诉，要赔 300 万， 结果保险公司炸了窝 ，认为合同没⽣效 ，不能承担这么重的责任。 也可能有⼈会奇怪，保险公司不是做慈善的 ，为什么要赔付 100 万元。这是因为保险公司有⼀点⼉理亏，因为已预售了保险，⽽ 由于额度特别⼤ ，所以预收⼀年的保费有⼀万多块钱 ，但是这个 保险合同还没有成立 ，更没有⽣效，保险⼈就不应该承担责任，