3-3保险合同的变更.pdf

商法学-保险法 保险合同的变更 理论上，保险合同的变更包括主体的变更、内容的变更、标 的的变更。实务中，常见的变更是主体的变更和 内容的变更。 先来说保险合同主体的变更，这种变更主要是保险标的的转 让⽽导致的，主要发⽣在财产保险中 。比如投保⼈为车辆投保了 盗抢险和车损险，⽽这辆车被转让之后，这辆车的买受⼈是否承 继被保险⼈的权利和义务呢？ 《中华⼈民共和国保险法》第 49 条规定，保险标的转让的， 保险标的的受让⼈承继被保险⼈的权利和义务。换句话说，在保 险标的转让情况下，相应的主体概括继受 了原来被保险⼈的权利 和义务。包括受保障的权利、⽋缴保费的缴纳义务以及危险升⾼ 时的通知义务等。在保险标的转让的情况下，关键的问题就是通 商法学-保险法 知义务由谁负担。 《中华⼈民共和国保险法》第 49 第 2 款规定，保险标的转 让的，被保险⼈或者受让⼈应当及时通知保险⼈，但货物运输保 险合同和另有约定的合同除外。为什么要通知保险⼈呢？ 因为需 要让保险⼈对于保险标的转让情况进⾏评估，如果因保险标的转 让导致危险程度显著增加 ，保险⼈有权自收到转让通知之日起增 加保费，甚⾄解除合同。如果要解除合同 ，保险⼈应当从 已收的 保费 中扣除自保险责任开始之日起到解除之日⽌的部分退还给 投保⼈，这就是保险合同主体变更的情况。 除了合同主体的变更，还有保险合同内容的变更，也就是保 险合同相应的条款所代表的权利和义务的变更。比如在保险合同 成立过程中，保险标的虽然没有转让，但是由于保险标的所面临 的风险发⽣变化，因此要提⾼或是减少保费。 有这样⼀个案⼦，某⼈有⼀辆车，但因为家里还开卖饼的店 ， 他就用 自⼰的车送外卖。刚开始是偶尔送，后来业务越来越多， 这辆车主要就不是自用⽽是拿来送外卖了。后来 ，在送外卖时发 ⽣了交通事故。在赔或者不赔的问题上发⽣ 了争议，法院最后判 决不赔，因为保险标的增加的风险是显著的，投保⼈没有及时地 通知保险⼈。 由于保险标的转让导致危险程度增加，保险标的的用途转变 导致危险程度增加，都会导致保险合同内容发⽣变化。 商法学-保险法 保险合同 的变更原则上应该由当事⼈双⽅也就是保险⼈和 投保⼈协商进⾏，特定情况下可以由法律直接规定。除了财产保 险的情况还有⼈身保险，⼈身保险变更主要是指身份变换的情 况，如本来甲男和⼄⼥是夫妻，甲男是投保⼈，⼄⼥是被保险⼈， 甲男以⼄⼥为被保险⼈和受益⼈，自⼰为投保⼈投保长期的⼈寿 保险。每年甲男都要缴纳保费，后来甲男与⼄⼥离婚了，有⼀个 问题，甲男能不能因为保费是他缴的，所以他有权直接把保险合 同给解除了。 保险法中明确规定投保⼈有合同解除权，但是在这种情况 下，投保⼈跟被保险⼈、受益⼈不是同⼀个主体，那么如果投保 ⼈想解除合同就解除合同 ，显然对被保险⼈、受益⼈不利，怎么 平衡当事⼈之间的关系呢？根据《 最⾼⼈民法院关于适用 中华 ⼈民共和国保险法若⼲问题的解释(三)》，如果投保⼈要解除 合同，原则上许可，但如果被保险⼈把相当于保单现⾦价值的⾦ 额给了投保⼈，保险合同继续存续 。这⼀规定包含以下含义： 原本专属于投保⼈的保险合同解除权 ，在特殊的情况下可以 不归投保⼈。比如说如果投保⼈解除合同主要是为了把现⾦价值 拿过来，被保险⼈可以把这些价值补偿给投保⼈ ，投保⼈就 因此 丧失了保险合同解除权。这个保险合同继续存续。这时⼈身保险 合同的被保险⼈、受益⼈不变，投保⼈实际上变成了原来的被保 险⼈。 商法学-保险法 另外还有内容发⽣变化的情形，如我国法律规定的被保险⼈ 年龄误告条款。这是投保⼈在投保⼈身保险合同时，他所申报的 被保险⼈年龄不符合真实的情况 ，又分两种情形 ：第⼀种，不符 合真实的情况，但符合保险合同⽣效的标准，投保⼈少缴 了保费 ， 那么保险⼈有权要求投保⼈补交保费或⼲脆解除合同 ；第⼆种，