3-4保险合同的解除.pdf

商法学-保险法 保险合同的解除 保险合同既然是⼀种合同，可以成立，当然可以因为⼀些原 因⽽解除。保险合同的解除当然可以根据当事⼈的合意共同解 除。在这里我们主要谈因为法定原因解除的情形。 根据 《中华⼈民共和国保险法》第 15 条规定，保险合同是 附合合同。在保险合同中 ，相对来说，被保险⼈、投保⼈处于比 较弱势的地位，所以为了平衡当事⼈间的关系，法律规定，原则 上在保险合同存疑期间，投保⼈有任意解除权，⽽保险⼈原则上 不能够解除合同。这是个基本的规定。但是在这个原则之外 ，保 险⼈有⼀些可以因法定原因的出现⽽解除保险合同的情形。 具体来说，因为投保⼈有重⼤过失没有履⾏如实告知义务， ⾜以影响保险⼈是否决定承保的情况，保险⼈有权解除保险合 商法学-保险法 同。保险⼈在承保的时候太依赖于对于保险标的的了解，⽽保险 标的的信息主要是通过投保⼈的陈述来告知保险⼈的，那么在告 知的过程中，如果投保⼈故意 或基于重⼤过失没有履⾏告知义 务，导致保险⼈对于保险标的情况并不了解并做出错误的承保决 定，后来发现 了，保险⼈有权解除合同。在 《中华⼈民共和国保 险法》第 16 条对这个合同解除权也进⾏了限制。如自保险⼈知 道有解除事由之日起，超过三⼗日不⾏使⽽消灭 ；自合同成立之 日起超过⼆年的，保险⼈不得解除合同等。⽽且，保险⼈不但可 以解除合同，⽽且还可以不返还保费，但如果因为重⼤过失不履 ⾏如实告知义务 ，保险⼈可以不承担保险责任，但是保费在扣除 了⼿续费后应退还。 以上是第⼀种，因投保⼈未如实告知⽽由保险⼈解除合同的 情形。 第⼆种，被保险⼈或受益⼈欺诈保险⼈的情形。比如，未发 ⽣保险事故，但被保险⼈或受益⼈谎称发⽣了保险事故，向保险 ⼈提出赔偿或者给付保险⾦请求，这种情况⼀经查实就是骗保。 保险⼈当然有权解除合同并且不退还保费。因为他们严重的违背 了最⼤诚信原则，当然保险⼈在这情况下没有必要再跟这种不诚 信的⼈继续保持合同关系。 第三种，投保⼈和被保险⼈故意制造保险事故的情形。这比 前两种情形更严重。第⼀种是未如实告知，第⼆种是谎称发⽣事 商法学-保险法 故，第三种是故意制造保险事故。 比如为了骗得车损险的赔付，某⼈专门买了⼀辆⼆⼿奔驰， 市场价格只有⼏万块钱，之后开车往桥墩上面撞，然后买通理赔 ⼈员，说车辆价值⼏⼗万，通过这种⽅式骗保。⼀经查实，保险 ⼈当然有权解除合同并不退还保费。 第四种，在⼈身保险 中，投保⼈申报的被保险⼈年龄不真实， 且严重到不符合合同约定的年龄限制的情形。在⼈身保险中，被 保险⼈的年龄对于保险是发⽣影响是非常⼤的。我们都知道，中 国⼈的平均的寿命是七⼗六岁多⼀点⼉，不管身体再好，七、⼋ ⼗岁的⼈，相对于五、六⼗岁的⼈来说，⽣病、发病的概率当然 要⼤的多，保险公司对于⾼龄老⼈就不愿意再承保 ，但是如果投 保⼈为了获得保险合同 ，故意把七⼗岁的年龄说成六⼗岁，虽然 不能完全说是欺骗 ，但存在年龄不真实的 申报⾏为，根据我国保 险法的规定，保险⼈有权解除保险合同。 第五种，在财产保险中，因为保险标的转让导致危险程度显 著增加的情形。根据 《中华⼈民共和国保险法》第 49 条的规定， 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险⼈自收到前款规 定的通知之日起三⼗日内，可以按照合同约定增加保险费或者解 除合同。 第六种，发⽣保险事故导致保险标的部分损失的情形，自保 险⼈赔偿之日起三⼗日内可以，保险⼈有权解除保险合同，因为 商法学-保险法 保险事故已经发⽣，保险⼈也进⾏了赔偿，当然有权利解除保险 合同。 第七种，投保⼈没有及时缴纳保费，结果导致保险合同效⼒ 终⽌，并且在法定的两年复效期内没有复效的情形，保险⼈可以 解除保险合同。 小结⼀下，原则上投保⼈在保险合同存续期间是有权⽆理由 地解除保险合同的，投保⼈主张解除保险合同，保险⼈必须配合