基于物联网的动产质押监管研究.pdf

现代商贸工业No．24，2010 Modern Business Trade Industry 2010年第24期基于物联网的动产质押监管研究徐洪军(上海大学管理学院，上海200444) 摘要：近年来，为了满足中小企业融资需求，拓宽服务市场。不少商业银行开展了以存货质押为特色的动产质押贷款业务。但是目前仅有的一些规定亦缺乏实际操作性，因而质物的监管失灵问题一直是金融从业人员面临的难题。利用物联网对动产质押风险进行进监控，解决动产质押物的监管问题。关键词：物联网；动产质押；监管中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672—3198(2010)24—0327-01 1引言目前，在我国社会信用体系不完善情况下，一方面中小企业出于业务发展的需要，产生融资需求，但由于企业资质等问题，难以获得信用担保，而且缺乏足够的不动产抵押物品(如厂房)，很难从银行获得贷款；另一方面，随着我国居民收入水平的提高，银行积聚了大量的存款，但迫于风险压力又不敢轻易贷出。银行与中小企业的这种融资上的“两难”矛盾目前在我国具有普遍性。金融物流的质押监管业务正是在这样的背景下出现的。它较好地解决了银企之间的融资矛盾。首先，质押监管业务允许中小企业利用原材料和在市场上经营的商品作质押进行贷款，解决了企业实现规模经营与扩大发展的融资问题。其次，质押监管促进了银行安全放贷，银行等金融机构通过与第三方监管的合作，可以对中小企业发放多频次、小额度的贷款。第三方监管负责监管质押物，这样资金是安全投放的，风险极低。因此第三方监管发展空间极为广阔。2动产质押监管的现状及存在的问题质押监管已经发展成为一种新型的金融物流服务产品，其意义是深远的。该业务在我国迅速发展，并逐步形成以下多种业务模式：2．1仓单质押借款企业、物流公司和供应商达成三方协议，借款企业把质物寄存在物流企业的仓库中，然后凭借物流公司开具的仓单向银行申请贷款融资。银行根据质物的价值和其他相关因素向借款企业提供一定比例的贷款。风险控制点：跟踪质押物的变化情况(数量是否充足、状况是否良好、货物价值波动状况并及时做好价差补齐)、仓单的出入与交接。2．2动产质押运笔控翩指出质人以银行认可的合法的动产作为质押担保。银行给予融资，且在授信期内可以分阶段还款，并可以通过银行审批更换所质押的动产的授信业务，监管人的控货方式为逐笔控制。风险控制点：质物更换频繁，质物出入库管理给银行等金融机构的监管带来困难。2．3动产质押总■控镧指出质人以银行认可的合法的动产作为质押担保，银行给予融资．且在授信期内可以分阶段还款，并在满足银行核定的最低库存基础上可更换所质押的动产的授信业务。质押的标的为监管人仓储保管的货物，银行委托监管