家庭理财中的风险保障安排.ppt

1 家庭理财中的风险保障安排 陈婷 理财周刊 Chenting@ 保险有什么作用？ 为了防止家庭经济和家庭成员受到“二度伤害” “二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如：重病之下无钱求医，一家之主死亡而使家产被变卖，家人流离失所…… 人身保险对家庭的意义 以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加保险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿 计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。 使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应 有了保险，我们不但可以在健康时照顾家人，就连我们病痛甚至辞世后仍能使家人感到我们的温暖。 保险在家庭理财中的意义 保险是家庭理财的工具之一 保险是家庭理财中最特殊的一分子: 独有的雪中送炭功能 保险安排要和家庭理财的人生阶段相匹配 人身保险的种类1 定期寿险 终身寿险 两全保险 意外险 健康医疗保险 养老保险 人身保险的种类2 传统寿险 分红型保险 万能型保险 投资连结保险 人身保险的种类3 女性险 女性健康医疗类保险 女性终身/两全类寿险 少儿险 少儿教育金保险（终身或两全保险） 少儿健康医疗类保险 人身保险的种类4 代理人渠道销售的产品-个险 银行渠道代销的产品-银保 面向团体销售的产品-团险 中介机构（保险代理/经纪公司） 销售的产品 定期寿险 定期寿险又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”。是指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡（或全残）事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。 如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还保险费。 定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，故其费用低于任何一种人寿险。 定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。定期保险的主要目的，在以最低的保费成本，提供某一特定期间的保险保障，适合在责任最重的时期投保。 定期寿险适宜人群 在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人 家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人 正在偿还贷款或债务的人 暂时失业者或经济较困难者 定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。 终身寿险 投保终身保险，保险公司会对你终生负责，直到死亡为止，且最终必定要给付一笔保险金。 终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的一定限额内贷款，具有较强的储蓄性。 较之定期寿险，终身寿险的费率较高，并且采取均衡保费的方法。 终身寿险一般都是作为主保险合同，一般可在其后附加各类健康医疗、特殊需求（如豁免保费）等附加保险。 终身寿险适宜人群 家庭生活责任重的被保险人，即刚成家立业的人或抚养子女成长及教育的人。 计划把保险金遗留给家人的被保险人，即以遗产方式给配偶或子女一笔保险金的人。 计划用保险金来交遗产税的被保险人，即把未来的保险金给付作为缴交遗产税的人（我国还没有开征遗产税） 计划以保险金当作退休生活费或其他用途的被保险人，即以具有储蓄成份的终身保险作为退休生活费的保障的人。 两全保险 ?两全保险又称为生死合险，就是无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。 两全保险既保死——意外或疾病身故可以获得身故保险金，又保生——期满生存仍然获得相当于保险金额的满期生存保险金 “两全”使得它具有以下两个方面的特点：一是储蓄性，相当于既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄；二是给付性与返还性，两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。 两全保险的表现形式：普通/分红型两全保险；养老年金保险；少儿教育金保险　　 健康医疗类保险 目前市场上的商业健康保险主要有以下四大类： 以疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险，比较简单的形式有防癌险。 以意外事故或疾病而产生的医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险，也就是常称的医疗费用保险。最常见的是住院医疗费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。 以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险，也就是通常所说的住院津贴（补贴）型保险 医疗账户型保险。相当于被保险人每年投一笔钱进入保险公司，建立一个自己名下的医疗账户，等到生病住院时有各种费用补偿，或约定多少岁以后还可以报销医疗费用。但所有的医疗费用补偿总额不得超过约定的数额，