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舟山市小额贷款公司调研报告 为了落实科学发展观，发展三农经济，改善农村金融服务，缓解中小企业贷款难的问题，自2008年5月人行和银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，到2008年7月省政府各部门出台《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》以来，舟山陆续成立了岱山银隆、嵊泗汇鑫和普陀汇润三家小额贷款公司，目前定海区正在向省金融办申请批准建立小额贷款公司。为了促进小额贷款公司平稳、快速和健康发展，我们对三家小额贷款公司进行了调研，以实地了解小额贷款公司的经营状况，以及运营期间存在的问题和出现的困难，从而更好的服务于小额贷款公司，防范可能出现的风险。 一、小额贷款公司总体运行情况 目前三家小额贷款公司的总体运行平稳，贷款业务发展迅速，各方面指标良好，表现出很强的竞争力。它们的服务灵活和迅捷，手续简单，运作快，很好的体现出小额贷款的特点。 表1 8月份贷款发放情况（万元） 注册资本累计发放贷款贷款余额贷款利率普陀汇润100007541593213.5%岱山银隆20004031175611.57%嵊泗汇鑫20005782199610.8%总计1400017354968412.59%从贷款发放情况来看，三家公司累计发放贷款17354万元，贷款余额为9684万元，平均贷款利率为12.59%。从表1可见，除普陀汇润贷款余额只占了总资本约60%、资金相对充裕以外，其它两家的资本金已经基本发放完毕。这两家公司目前正在积极向银行申请贷款，以应对无米下炊的窘境。 从贷款分类的角度来看，目前担保贷款占了总贷款余额的83.11%，其余基本为抵押贷款，8月份的信用贷款和质押贷款基本没有或发放很少。表2是具体各家的担保贷款情况。 表2 担保贷款情况（万元） 担保贷款担保贷款占比普陀汇润478280.61%岱山银隆171297.49%嵊泗汇鑫155477.86%总计804883.11%目前从全省的情况来看，抵押贷款占比大概在6％～7％左右。所以，除岱山银隆的抵押贷款比例较低外，其它两家的情况比较好。抵押、质押贷款比例较高，能够一定程度上减轻贷款违约损失，降低贷款风险。 从贷款的期限来看，发放的都是1年期以下贷款，其中3～6个月期贷款占比总体上较高。这点体现了小额贷款公司贷款业务的特点。贷款期限短，贷款风险相应较低，贷款回收也相应较快。小额贷款公司的短期贷款满足了中小企业和渔农业对周转资金和中短期资金的需求。 表3 贷款期限结构 占比1~3个月期限3~6个月期限6~12个月期限普陀汇润34.47%39.83%25.70%岱山银隆10.76%78.53%10.71%嵊泗汇鑫2.18%23.53%74.29%总计23.04%44.37%32.60%从贷款惠及的范围来看，面向种养殖业和小额贷款的需求，总体上占了总贷款余额的55.60%，占累计贷款总额的68.31%。表4反映了养殖业和小额贷款占比情况。普陀汇润的贷款投向种养殖业及小额贷款领域的比例较低，不到总数的三分之一。由于政策规定单笔贷款额度不得超过注册资本金的5%，其它两家公司只能发放100万元以下贷款。 表4 种养殖业及100万元以下贷款情况 累计发放占比余额占比普陀汇润204127.07 %163227.51%岱山银隆4031100 %1756100%嵊泗汇鑫5782100%1996100%总计1185468.31 %538455.60%目前从贷款流向的行业来看，总体而言，贷款主要流向包括石油、建材、水产加工等在内的其它行业。三家小额贷款公司各有不同的服务重点行业。岱山银隆主要发放以制造业为主的工业贷款，包括机械、印刷和玩具行业等等。嵊泗汇鑫则主要集中在农林牧渔和其他行业，而普陀汇润则主要发放其他行业贷款。表5是各个公司贷款行业分布情况。 表5 贷款的行业分布情况 农林牧渔业工业服务业其他行业普陀汇润6.89%0.00%8.00%85.11%岱山银隆8.94%75.28%0.00%15.77%嵊泗汇鑫50.55%0.00%4.76%44.69%总计16.26%13.65%5.88%64.21%从贷款发放的流程和风险管理方面看，三家公司在银行现有的流程和管理的基础上，体现出小额贷款公司的灵活性。其主要负责人都曾长期在银行系统中工作，有丰富的银行管理和贷款管理的经验。三家公司创新贷款发放业务，采用了跟进银行贷款的方式，以及充分利用公司众多股东的行业信息优势、地域优势等，既强化了贷前调查和分析，又便于贷后的管理和跟踪。在风险管理方面，