19第19章储蓄银行和信用社.pptVIP

第十九章 储蓄银行和信用社 第一节 互助储蓄银行 第二节 储蓄与贷款银行 第三节 储蓄与贷款银行的发展 第四节 信用社 第一节 互助储蓄银行 1.互助储蓄银行的历史 第一家互助储蓄银行于1816年在马萨诸赛州注册成立。 到1849年全美共有87家银行经营互助储蓄业务，这些银行主要集中于东北部和东部大西洋沿岸的城市中心地区。 第一节 互助储蓄银行 2.组织形式 互助储蓄银行是一种“互助”型的金融组织，没有股东，存款人是银行的所有者。银行不会发放或出售其股票。 第一节 互助储蓄银行 资金来源： 大部分是储蓄存款和定期存款。 主营业务： 发放不动产抵押贷款，认购公司债券和股票。 第二节 储蓄与贷款银行 储蓄银行(savings bank)是指通过吸收储蓄存款获取资金从事金融业务的银行。 该行业最初的功能是为希望购买房产的家庭提供资金来源。不能吸收活期存款，但是可以为储蓄账户支付比商业银行略高的利息。 第二节 储蓄与贷款银行 储蓄银行的资金来源主要有： 1、居民储蓄存款。 2、借入资金（从货币市场或资本市场获得的资金）。 3、权益（发行股票、经营收益）。 第二节 储蓄与贷款银行 储蓄银行的资金运用主要有： 1、住房抵押贷款。 2、证券。 3、其他资产（商业贷款、消费者贷款）。 第三节 储蓄与贷款银行的发展 一、储蓄与贷款银行的存款危机 80年代利率上升，储蓄与贷款银行的资金来源不在有优势。另一方面长期的抵押贷款获利能力也受到限制。 同时金融创新与放松管制导致储蓄与贷款银行扩大业务范围。 第三节 储蓄与贷款银行的发展 首先，储蓄与贷款银行的管理人员不具有专业技能管理新领域业务的风险。 其次，贷款业务的快速增长也超过了银行机构能够获得的信息资源。 最后，业务范围的扩张使得监管变的复杂。 危机后的监管宽容使得储蓄与贷款银行问题更加严峻。 第三节 储蓄与贷款银行的发展 二、储蓄与贷款银行的救援行动 1989年8月3号，签署《金融机构改革、复苏和执行法案》，对监管机构进行重组。 关闭联邦住房贷款委员会，将监管权力移交给储蓄管理局。 关闭联邦储蓄与贷款保险公司，将监管职能移交给联邦存款保险公司。 第三节 储蓄与贷款银行的发展 成立重组信托公司，负责管理和解决处于托管或破产接管状态的资不抵债的储蓄机构。 规定储蓄与贷款银行不得再购买垃圾债券，在1994年以前将持有的垃圾债券全部出售。 商业房地产贷款的限额为资本金的4倍。 第三节 储蓄与贷款银行的发展 三、储蓄与贷款银行的现状 储蓄与贷款银行数量在减少；储蓄与贷款银行的规模在增加；储蓄与贷款银行恢复了为房屋所有者提供融资的最初使命；第二大负债借款比例增加； 平均净值率（总股本比上总资产）一直在提高；收益水平一直在提高。 第三节 储蓄与贷款银行的发展 四、储蓄与贷款银行的未来 是否还需要储蓄与贷款银行。 该行业即将消失的趋势并不明显。 根据历史教训，迅速放松管制的可能性不大。 第四节 信用社 一、历史和组织形式 1.发展历史 20世纪初设立信用社的目的：一是为消费者提供其他类型的贷款，二是为小投资者提供一个储蓄场所。 1934年，《联邦信用社法案》允许联邦政府为各州的信用社授权特许经营权。 第四节 信用社 2.互助合作制的所有权形式 信用社是互助合作形式组织起来的，也就是说，信用社为其存款人所有。客户存款时获得股权凭证，其存款资金的收益形式不是利息而是红利。红利的数量无法得到保证。 第四节 信用社 3.管理制度 无论存款人在信用社中存入多少资金，每个存款人只拥有一个投票权。存款人可在董事选举中投票，董事会聘请管理人员。 第四节 信用社 二、组织结构 1.中央信用社 美国信用社的基本框架：由美国中央信用社、44个州中央信用社和遍布全国各地的信用社构成的。 美国中央信用社，1974年成立，是堪萨斯州注册的商业银行。 第四节 信用社 信用社将其剩余资金存放在州中央信用社。 州中央信用社又将其剩余资金存放在美国中央信用社。 美国中央信用社就通过44个州中央信用社向全国的信用社提供流动性，或直接向各信用社提供流动性。 第四节 信用社 2.收入分配 第一种，通过利息方式返还利润。 第二种，按股分红。 第三种，与社员对信用社的贡献挂钩。 总之，信用社的税后利润除保留一部分，其余的绝大部分利润都分配给了社员。 第四节 信用社 三、服务对象与服务范围 1.共同联合会员制 共同联合会员制，只有特定协会、职业或地域的