毕业论文：商业银行消费信贷的风险分析和对策研究（定稿）.doc

商业银行消费信贷的风险分析和对策研究 摘要 1 一、我国商业银行消费信贷的发展历程和现状分析 2 （一）消费信贷及其风险的内涵 2 （二）我国商业银行消费信贷的发展历程 4 （三）我国商业银行消费信贷的现状分析 5 二、商业银行消费信贷风险的分析 6 （一）商业银行消费信贷风险的表现 6 （二）商业银行消费信贷风险的原因 8 三、消费信贷的风险评估模型-个人资信评估模型 10 （一）个人资信的基本内容 10 （二）个人资信评估指标选择 10 （三）我国消费信贷个人资信评分标准 11 （四）个人资信评级等级设置 12 （五）消费信贷资信评估实例 13 四、商业银行消费信贷风险的对策研究 14 （一）研究应对商业银行消费信贷风险的角度 14 （二）应对商业银行消费信贷风险的具体对策 16 结 语 19 参考文献 20 谢辞 22 摘要 中国当前经济已经基本实现了从卖方市场过渡到买方市场，有效需求不足已经成为我国经济的焦点，在这样的大背景下，消费信贷作为一个崭新的消费方式出现在我们的生活中。国家“十一五”期间要实现经济增长的转变方式，启动内需，就是要增加消费，消费信贷业务作为重要的工具得到了迅猛的发展，业务范围也得到了较快的发展。 本文以商业银行消费信贷的风险为主要研究对象，主要采取实证分析和规范分析，定性分析和定量分析，在对我国商业银行消费信贷风险作深入探讨的基础上，借鉴国外优秀的经验和方法，重点提出了一系列应对消费信贷风险的对策，对我国消费信贷的发展有一定的实践意义。本文拟从以下四个部分进行探讨： 第一部分讨论我国商业银行消费信贷的发展历程和现状。本部分通过对商业银行消费信贷及其风险的内涵、发展的历程和现状的介绍，进而对消费信贷风险进行定位和分析，为本文以后展开讨论奠定基础。 第二部分讨论商业银行消费信贷的风险。本部分阐述了商业银行消费信贷风险的表现和原因，从三个不同的方面和层次来分析消费信贷的风险，重点讨论了消费信贷风险的表现和原因，从而对消费信贷的风险有一个全面的定位和了解。 第三部分讨论商业银行消费信贷的风险评估模型。本部分重点讨论了个人资信评估体系，通过对个人资信的基本内容，个人资信评估指标选择，个人资信评分标准，个人资信评级等级设置四个方面的具体介绍，并且在本部分中还列举了消费信贷资信评估实例。 第四部分讨论了应对商业银行消费信贷风险的具体对策。这一部分从两个方面来深入讨论，第一个方面是提出应对商业银行消费信贷风险的角度，主要有风险预防、转移、分散和回避；第二个方面则具体提出了应对商业银行消费信贷风险的具体对策，主要有建立个人信用征信体系，建立和完善法律法规制度，健全银行内部管理制度，实现消费信贷的资产证券化，建立消费信贷的风险管理体系。 [关键词] 消费信贷 个人资信 信贷风险 一、我国商业银行消费信贷的发展历程和现状分析 （一）消费信贷及其风险的内涵 消费信贷产生于国外，它对促进国外个人消费的扩大，对促进经济的持续增长都起到了积极的作用。近年来我国政府积极倡导消费信贷，因而使消费信贷逐渐成长为我国经济发展的一个热点。 消费信贷也称消费贷款，是指对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。它是一种新型的信贷形式，以银行信用等方式对个人或家庭融资，实现当期消费需求和后期消费能力在时间、空间上的结合。具体来说，它包括如下的含义：首先，消费信贷的贷款对象是个人和家庭，用法律术语来说，是“自然人”，而不是各类企业、机构等“法人”；其次，从贷款用途看，消费信贷是用于购买个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放的用于生产和销售的信贷有着本质的区别；第三，消费信贷是消费信用的一种形式。消费信用是指经营者或金融机构以生活资料为对象，向社会消费者提供的信用。一般表现为赊购、赊销、分期付款、延期付款、消费贷款等形式，因而消费信用的形式有很多，而消费信贷只是其中的一种，它是由金融机构向个人或家庭发放的、用于购买特定消费品或支付各种费用的贷款，属银行信用范畴。 消费信贷的种类多种多样，按照不同的标准，可将其划分为不同的类型。如按贷款用途对消费信贷进行分类，可将其划分为汽车消费贷款、个人住房贷款、个人耐用品贷款、个人助学贷款、旅游贷款等等。如按信用方式和信用工具对消费信贷进行分类，可将其划分为直接信贷和间接信贷，按提供贷款期限的长短来进行划分，可将其划分为短期消费信贷（期限1年以下），中期消费信贷（期限为1年至3年），长期消费信贷（期限3年以上）。 消费信贷风险是指在银行的消费信贷活动中，受各种事先无法准确预料的因素影响，使信贷资金遭受损失的可能性。它主要表现为贷款到期不能按时收回和信贷的贬值。它是信贷风险的一种，具有信贷风险的一般属性，同时，由于消费信贷业务具有贷款对象分三、经营范围广泛、单笔业务金额较小、贷款期限较