银行个人理财策划基础.pptVIP

个人理财策划 2011年10月 个人理财策划的内容 储蓄与信贷策划 保险策划 证券投资策划 黄金投资策划 外汇投资策划 房地产投资策划 教育投资策划 税务策划 退休策划 遗产策划 收集数据、分析现状、制定方案 需要全面收集客户信息，在充分收集了客户的相关数据之后，确定客户的目标与期望。根据客户的风险承受能力和投资偏好，分析目标中存在的问题，并评估目标的可行性。一旦发现客户的目标存在缺陷应及时指出并有针对性的给出专业意见。 通过资产负债表、现金流量表、财务比例分析等对客户当前的财务状况进行分析得出判断 提出满足客户未来财务目标的整合策略 　　确定一个将投资分散到各个资产类型上的合适比率 　　针对每一种资产类型确定投资方式 　　挑选具休的投资品种 个人生命周期 理性消费者将依据效用最大化的原则，根据其预期寿命来安排收入用于消费和储蓄的比例。 消费不是取决于个人现期收入，而是取决于其一生的收入。 一个人将综合考虑其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收入，以及可预期的支出、工作时间、退休时间等诸因素，决定一生中的消费和储蓄，以使消费水平在一生内保持在一个相当平稳的水平而不出现大幅波动。 理财的目的：是把握好理财投资周期，合理地分配家庭收入，以实现消费的稳定性，保证生活的质量。 探索期 18－24岁 尽力寻找收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险投资，可做好妥善的投资理财计划，为将来打好基础。 重点是提升自己的专业知识，培养未来的获得能力 理财很有限，可以申请信用卡，缓解现金压力，但须谨防过度透支。 保险方面可购买意外死亡保险 活期储蓄、信用卡 本人教育，寻找工作，成家 建立期 25－34岁 这段时间是家庭的主要消费期。抚养和教育孩子、赡养老人，为提高生活质量而产生的较大的家庭建设性支出 经济收入增加且生活稳定，有一定的财力和基本生活用品 消费中保值与增值 一定比例的低风险投资和储蓄保险、教育储蓄 购买定期寿险和失业险 定期存款、共同基金 成家立业、首次置房购车、初部少量投资 稳定期 35－44岁 着手准备子女高等教育资金 家庭分期付款购买商品房的固定财务支出 家庭收入扣除日常消费及前两项还有余额将用于累积退休金 已积累一定的工作经验和投资经验，加大投资 购买人寿、健康、养老险 自用住房、国债、股票、基金 子女高等教育，二次购房换车，加大投资 维持期 45－55岁 自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女完全自立，债务已逐渐减轻，离退休还有5－10年时间，此时投资能力最强，风险承受力较好 建立多元化的投资组合 养老、健康人寿险 退休策划、旅游计划、投资顶峰 空巢期 55－64岁 子女离家，大部份时间只剩下父母两人单独居住，大约有十年左右的空巢期 规划退休后的晚年生活，逐步降低投资组合的风险，增加存款、固定收益债劵、基金比重。 健康险、财产险 养老期 65岁以后 退休后安享晚年 以固定收益工具为主，以抵消通货膨胀的贬值效应 趸缴年金保险，年金给付到身故为止，以转移长寿风险 货币的时间价值 　　　货币的时间价值揭示了同样数量的货币在不同时间内具有不同价值的道理，也就是说明天的一块钱不等于今天的一块钱。 　　　单利指不管存款期限长短，只按一定本金计算利息，经过一定时期本金所生利息不再加入本金重复计算。 　　　复利不仅本金要计算利息，本金所生的利息在下期也要加入本金一起计算利息。 　　　当每年复利次数超过一次时，这时的处利率叫作名义利率，而每年只复利一次的利率才是实际利率。 　　i 表示实际利率，r 表示名义利率，m表示一定时间内（通常是一年）的付息次数 　 　1+i （1+r/m）m次方 　　推出 i （1+r/m）m -1 现值　又称本金，指资金的现在价值 终值　又称本利和，指资金经过若干时期后包括本金和时间价值在内的未来价值 单利终值与现值、复利终值与现值、年金终值与现值 　　Ｐ　本金（现值） 　　 i　 利率 　　Ｉ　利息 Ｆ 本利和 t 时间 n 期数 单利终值 F+P P+P×i×t P 1+i×t 单利现值 P F/ 1+i×t * *