2012年10月银行从业人员之《个人贷款》概念总结.doc

个人贷款数据概念总结 房贷方面 按照国发【2012】10号文，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。 银行一般要求个人贷款客户年龄在18—65周岁（含）。 对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。 71、对以“商住两用房”名义贷款的，贷款额度不得超过所购或所租商用房价值的55%。 个人住房贷款的期限最长可达30年；个人商用房贷款的期限通常不超过10年。 目前，公积金个人住房贷款最长期限为同时满足不超过30年和不得超过法定离退休年龄后5年的条件。 现行的公积金个人住房贷款利率为：5年期以下（含）为3.33%，5年期以上为3.87%。 公积金个人房贷还款方式有等额本息、等额本金和一次性还本付息。贷款期限在一年以内（含） 实行到期一次还本付息；贷款期限在一年以上。借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息或等额本金。 公积金购买购买普通住房，贷款额度最高不超过所购买住房总价的80%；购买集资建造房（房改房），不得超过90%；购买二手房的，不得超过总价款70%；用有价证券质押的，不得超过有价证券票面额度的90%；建造、翻建大修住房的，不得超过所需费用的60%。 商用房贷款申请人必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款。 10、商用房贷款的利率不得低于人行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险相关原则自主确定。 11、到期一次还本付息法一般适用于期限在一年以内（含一年）的贷款。 12、个人住房贷款的期限在一年以内（含一年）的贷款，实行合同利率，遇到法定利率调整不分段计息；贷款期限在一年以上的，合同期内遇到法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，按年、按月、按季调整等。实践中，银行多于次年1月1日执行新的利率规定。 13、个人一手房、二手房贷款的期限最长为30年，二手房贷款期限不能超过所购住房的剩余使用年限。对于借款人已离退休或即将退休（法定退休男为60岁，女为55岁），男性贷款期限一般不超过65岁，女性不超过60岁。符合相关条件的，男性放宽至70岁，女性放宽至65岁。 14、贷款催收方面，逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收；超过90天的，将发出“提前还款通知书”，有权 借款人偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息；逾期180天以上，将提起诉讼，对抵押物进行处置。 车贷方面 2004年，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。 《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》于1998年颁布。 《汽车贷款管理办法》允许在中国连续居住一年（含一年）以上的港澳台居民及外国人申请个人汽车贷款。 国内最初的汽车贷款业务出现于1993年。 1998年10月，中国建设银行成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行。 汽车贷款模式：间客式（先买车，后贷款）；直客式（先贷款，后买车） 经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年；二手车不得超过3年（含展期）。 10、二手车的贷款期限（含展期）不得超过3年。 11、个人汽车贷款的借款人须在贷款全部到期之前，提前30天提出展期申请。 12、购买车辆为自用车的，贷款额度不得超过总价的80%；为商用车的，不得超过70%；为二手车的，不得超过50% 13、借款人以商品住房作为抵押的，比例不超过60%；以写字楼抵押的，比例不超过50%；以商用房、别墅作抵押的，比例不超过40%。 14、个人汽车贷款的每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过12个月。 15、个人汽车贷款中的汽车经销商贷款对借款人的资产负债率有规定不得超过80%。 16、个人汽车贷款所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%。 17、个人汽车贷款以商品住房抵押的，比率不超过60%。 助学贷款 原国家助学贷款期限最长不得超过8年，新法规定借款人必须在毕业后6年内还清。贷款期限最长不得超过10年。如毕业后攻读第二学位或者研究生，期限可延长，须由贷款银行同意。 原国家助学贷款管理规定学生自毕业之日起开始偿还本息， 新国家助学贷款规定的贷款期限最长不得超过10年。 新法规定首次还款日应不迟于毕业后两年；新法规定每人每年最高不超过6000元。 2003年，中国人民银行规定，国家助学贷款的违约率达到20%，且违约学生人数达到20人的高校，经办行可以停止发放助学贷款。 出国留学贷款的借款人再贷款到期日的实际年龄不得超过50岁。 出国留学贷款期限一般为1—6年，最长不超过10年；贷款期限在一年以内的，到期一次还本付息，利随本清；一年以上的，采取约定方式还款