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消费贷款与分期付款的汽车保险 10.1 概述 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管理 10.3 汽车消费贷款的保证保险 10.4 汽车分期付款售车信用保险 10.1 概述 10.1.1基本概念 1.消费贷款 消费贷款又称为消费信贷，是指金融机构对消费个人发放 的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。其中金 融机构是指以银行为代表的各种融资服务机构。 2.抵押与抵押贷款 抵押是指债务人为了保证主合同的履行，以其所有的财产 作为履行合同的担保。当其不履行或者不能履行合同时，主合 同的债权人依照有关法律或合同约定处理该抵押物，并从中优 10.1 概述 先受偿。 抵押贷款是指抵押贷款人按照《担保法》规定的抵押方 式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可作为 抵押物的财产包括： （1）抵押人有权自主支配的房产或其他土地上的定着物； （2）抵押人依法取得的国有土地使用权； （3）贷款人认可的其他财产。 3.质押贷款 质押贷款是指贷款人按照《担保法》规定的质押方式，以 借款人或第三者的动产或权利为质押物发放的贷款。质押物包 10.1 概述 括： （1）国库券（国家有特殊规定的除外）； （2）国家重点建设债券； （3）金融债券； （4）AAA级企业债券； （5）储蓄存单。 4.担保与担保贷款 担保是指保证人与借贷合同当事人之间达成的关于被保证 的当事人不履行或者不能履行合同时，保证人代为履行或者连 带承担赔偿损失责任的协议。 10.1 概述 保证贷款是指贷款人按照《担保法》规定的保证方式，以 第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按照规定承担连带 责任而发放的贷款。 5.机动车辆消费贷款 机动车辆消费贷款是银行和财务公司等金融机构，为购买 汽车的购车者发放的人民币担保贷款。 6.机动车辆消费贷款的贷款人、借款人 机动车辆消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业 银行。借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事 业法人单位。 10.1 概述 10.1.2消费贷款的类型与形式 1.消费贷款的类型 （1）分期偿还贷款 这是借款者在贷款到期之前分期偿还本金 和利息的贷款。依据借款者取得贷款的途径不同，分期偿还贷 款又分为直接贷款和间接贷款。 （2）周转贷款 周转贷款的最常用的两种形式是信用卡贷款和 超限额贷款。 （3）一次性偿还贷款 这是指借款者在贷款到期前，必须一次 性还清本金和利息的贷款。 2.消费贷款的形式 10.1 概述 （1）分期代款 分期付款是指消费者直接从零售商处购买指定 的耐用消费品，在有相应担保的情况下，按照合同规定向零售 商分期付款，当零售商遇到资金不足时，再向银行申请直接贷 款的消费贷款方式。 （2）指定用途贷款 指定用途贷款是指消费者在购买汽车、家 用电器等耐用消费品时，由零售商与商业银行联系，消费者直 接与银行订立借款合同，取得的贷款只能用于指定用途的消费 贷款方式。 （3）不指定用途贷款 不指定用途贷款是指消费者从银行的借 款没有指定用途，仅按照个人的需要与意愿购买消费品，再按 照合同的约定还款的消费贷款方式。 10.1 概述 10.1.3我国汽车信贷市场 （1）按照以前的贷款政策，银行只能向购买国产车的消费者发 放贷款，贷款人不能是外国人，而且汽车消费贷款业务只在国 有商业银行试点。 （2）贷款期的问题。现在一辆汽车开了5年，价值就已经减少 了很多，因此贷款期限还是维持在现行的5年比较合适。 （3）贷款利率问题。有人提出应该把允许浮动的范围再扩大， 这一点在我国利率市场化的进程中是肯定的。 （4）首付款的比例。 （5）汽车经销商的资质。 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管理 10.2.1汽车消费贷款的操作程序 1.经销商汽车消费贷款业务的操作程序 （1）客户咨询与资格初审 （2）资格复审与银行初审 （3）签订购车合同书 （4）经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险、公证在对合 同协议进行公证时，需要填写经济事务公证申请表、公证处接 洽笔录等。 （5）银行终审 （6）车辆申领牌照与交付使用 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管理 （7）档案管理 2.银行开展的汽车消费贷款操作程序 以建设银行为例，所开展的汽车消费贷款操作程序如下： （1）客户到建设银行营业网点进行咨询，网点为用户推荐已与 建行签订《汽车消费贷款合作协议书》的特约经销商。 （2）到经销商处选定拟购汽车，与经销商签订购车合同或协议。 （3）到建行网点提出贷款申请，借款人提交必须的资料。 （4）银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管理 行调查。 （5）借款人在银行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保