分红产品基础知识介绍41页.pptVIP

2002年5月 太平人寿上海分公司培训部 主要内容 什么是分红保险 分红保险的特点 红利的来源 红利的种类及红利选择权 分红产品与传统非分红产品的比较 保监会对分红产品销售的有关规定 红利分配 什么是分红保险 分红保险的起源 ——最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出 什么是分红保险 目前市场上的分红产品 什么是分红保险 分红保险的定义 ——保单持有人可参与分享保险公司经营业绩的一种保险 可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单持有人的那部分盈余 红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的 金额 盈余 寿险保费是基于预定死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率等三个预定率的假设加以计算。因此，公司若经营得当，通常都会有盈余。例如： 对于投保人所交的保险费进行有效地运用，使得实际 投资回报率高于预定投资回报率。 核保规范，使得实际死亡率低于预定死亡率。 降低保险公司的营运开支，使得实际费用低于预定费 用。???????? 盈余的分配 根据保监会规定，保险公司应将当年度可分配盈余的大部分分配给客户。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年份对利差益、死差益和费差益的贡献会有所不同，保险公司将根据具体的情况决定分配金额。每张保单的红利高低是根据该保单的险种、保费、年龄、性别、缴费期限及保单年度等因素综合确定的。同时，保险公司还会向每位客户寄送分红业绩报告，在分红报告中除宣布当年度红利外，还用非专业语言简要介绍分红情况。 分红保险的特点 具有灵活性 分红保险的特点 对保险公司来讲 承担的投资风险较小 放弃部分赢余 红利来源于实际的经营与预期的偏差 红利的四个来源 利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分 死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分 费差益：实际费用率小于预定费用率的部分 退保益：实际退保率小于预定退保率的部分 红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配 红利的来源 预定死亡率 — 实际死亡率 = 死差益（损） 预定利率 — 实际利率 = 利差益（损） 预定费用率 — 实际费用率 = 费差益（损） 4. 预定退保 — 实际退保 = 退保益(损) 红利的种类及红利选择权 红利的选择权 传统非分红保险产品特征 保费确定不变 保险金额确定不变 身故保险金 生存保险金 现金价值等 保险费的构成 预期保险金给付 + 费用 + 利润 + 风险附加 保险公司承担的风险 死差损 费差损 利差损 退保损 客户保单利益不承担上述的风险 分红保险产品特征 保费确定不变----------红利抵交保费 保险金额确定不变------红利增加保额 身故保险金 生存保险金 现金价值等 保险费的构成 预期保险金给付 + 费用 + 利润 + 风险附加+未来红利 保险公司 承担的风险相对较小、投资的选择空间相对增大 放弃了可能的部分经营盈余 客户 保费较高 既有确定的利益保证，又有获取红利的机会 分红产品与传统非分红产品的比较 分红产品与传统非分红产品的比较 分红产品 保费比较高 可参与分享保险公司的经营业绩 承担一定的风险 传统非分红产品 保费比较低 不参与分享保险公司的经营业绩 不承担风险 保监会对分红产品销售的有关规定 其他要求： 中国保监会规定：分红保险保单应当附带产品说明书，非专业语言说明该产品的性质、特征、费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险等事项。 分红保险在当前保险市场的优势所在 分红保险比传统保险更适合目前的市场环境 在目前的低利率市场环境下，对于长期性人身保险，分红保险比相应的传统（不分红）保险更有利于客户。分红保险相当于在相应的传统（不分红）保险的基础上附加上一个“期权”。在未来市场利率上升的情况下，分红保险业务的投资回报率也将随之上升，客户将分享到因此而增加的各种利益（如现金红利、保额增加等等）。而如果购买了非分红保险，客户所能得到的保额、保单价值等在投保时就已经固定下来，客户将享受不到寿险公司投资回报率上升、保单利润增加带来的利益。 分红保险在当前保险市场的优势所在 保险公司与客户共同分担风险 公司将客户所缴保费的一部分进行投资。投资存在一定风险，公司若经营得当，客户将得到比较好的利益回报；若经营状况不理想时，客户也要承担相应风险，但是对分红保险业务而言，客户所承担的最高风险也仅限于没有红利可分，保单的保证利益不受影响（除非整个公司的经营出了问题）。保险公司和客户分享保险投资的收益，有利于保险公司的资本积累和财务上的稳健，有助于提高保险公司的偿付能力，从而为客户的保险利益提供强有力的保障。 不同分红产品间的比较 同是分红保险，不同的分红