合理确定贷款利率　破解小额信贷难题.DOCVIP

法学理论论文-合理确定贷款利率　破解小额信贷难题 　摘要:目前，我国的小额信贷业务在实际操作中存在供求矛盾，主要原因是，一方面因为小额信贷的低收益和信贷违约的高风险使银行不断压缩小额信贷资金。就贷款利率这一点来看，究竟是信贷利率究竟应该设置在哪个区间内才更有利小额信贷的顺利推进，是一个值得探讨的问题。 　　关键词:小额信贷；利率；定价 　　 　　一、小额信贷难题的本质 　　 　　目前，我国小额信贷市场现状是借贷资金需求巨大和商业银行的存贷差逐年扩大并存，其中重要原因之一是商业银行贷款流向忽略中小企业和城镇居民以及农民，导致借贷资金有效供给不足。银行资金充裕却对中小投资者惜贷，中小投资者需要发展资金却无法通过正常渠道获得，多数情况下只能通过民间借贷解决资金难题。这样一来，不仅持续扩大了银行过剩的流动性，而且也影响到中小投资项目的实施和发展。小额信贷越来越成为一种虚无的业务名词而不能真正发挥其扩大就业、促进经济发展、维护社会安定的重要作用。 　　小额贷款业务的需求者是众多中小企业、微型企业、以及城镇创业人员、个体户、再就业人员和数量巨大的急需发展资金的农民，对于他们而言，只要从整个金融体系获得贷款的利率低于从黑市贷款（高利贷等非正规金融）的利率，对他们来说就是效益的改进。也就是说，小额贷款需求者对贷款利率不敏感，小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题，贷款者对于发展急