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手机银行在农村金融中的应用 张晓瑞200941070224 经济与管理学院金融0902班 摘要：手机银行是一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务越来越受到国际银行业者的关注。移动银行（Mobile Banking Service）,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。 其业务大致可分为三类：查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品理财业务，包括炒股、炒汇等。银行 手机银行业务 主要安全措施 中国工商银行 （1）WAP：账户管理、转账汇款、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、缴费业务、信息查询等金融服务。（2）短信：查询账户、转账汇款、缴纳话费、网上购物支付、手机捐款。 （1）WAP方式的资金转出功能必须要客户本人到柜台去办理签订协议；采取静态密码、电子银行口令卡（2）短信方式：信息加密传输方式，对外转账的金额有严格限制。 中国农业银行 （1）WAP：账户管理、转账汇款、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、缴费业务、信息查询等金融服务。（2）短信：查询账户、转账汇款、缴纳话费、网上购物支付、手机捐款。 数据加密传输；程序下载的安全控制；客户身份验证；交易限额控制；操作5分钟超时保护；手机丢失有密码保护。 WAP：将客户手机通过中国移动网络连接到该行系统，利用手机界面直接完成各种金融理财业务，包括外汇买卖、黄金交易后、中银美元指数交易、代缴费、个人银行查询以及转账、信用卡业务等等。 中国建设银行 WAP或短信：（1）账户查询；（2）向建行或非建行账户转账，包括手机到手机、预定转账等；（3）黄金投资、手机股市和手机银行存管；（4）缴纳手机费、市话费、水电煤气费、学费、交通罚款、车船税和保险费等多种费用。 客户身份信息与手机号码绑定；封闭的通讯网络防黑客木马攻击；采用端对端的加密数据传送方式；对交易数据进行摘要处理，产生交易数据的校验信息；登录系统时需要输入登录密码；签约机制；限额控制。 招商银行 推出WAP2.0新版手机银行业务，除了手机银行基本功能，还可使用证券买卖、基金买卖、国债买卖的投资理财功能，自助缴费、神州行充值。 网银密码、账户密码双重保护；图形验证码机制，防止程序自动试探密码；密码错误次数过多自动锁定账户；账户号码保护机制。 中国民生银行 与中国移动联合推出“手机钱包”，把客户的手机号码与民生卡账号进行绑定，通过手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，实现账户查询、定活转账、外币兑换、外汇买卖、缴纳手机话费、神州行充值、彩票投注、订购报刊/杂志、购买保险、慈善捐款等。 用户登录密码验证 兴业银行 “无线兴业”是集WAP手机银行、短信平台、手机商户平台和KJAVA手机银行于一体的整体手机银行，向客户提供全面的移动金融服务。WAP手机银行可享受黄金投资、同名信用卡还款、资产查询、定向转账、缴费通、兴业理财、外汇买卖、基金交易、银证业务、信用卡、客户管理、手机股市、手机支付等70多项金融服务；KJAVA手机银行主要提供外汇买卖服务。 通过访问控制、手机银行密码、登录密码验证、图片附加码保护、关键字段加密、业务控制、交易限额、SSL加密算法、VeriSign安全证书、精灵