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金融 境外农村金融运行特点及其启示 张俊刚 内容提要农村金融是农业发展的基础和支撑， 发达的农业必然离不开健全的农村 金融体系。经过多年的发展，我国农村金融深化改革进入到一个关键阶段，需要更多更 好的经验来斧正我国农村金融发展之路，尽量少走弯路。本文首先对境外部分农业发达 国家和地区农村金融的运行特点进行仔细考察，从中吸取可鉴之处，进而推动我国农村 金融的进一步完善和发展，增强农村金融对农业发展的推动力。 关键词国外农村金融市场化政策 现代农业的发展离不开发达 的农村金融体系， 农业技术的改 造、设备的引进、新品种的实验和 拓展、市场的开发等涉农事项均 离不开农村金融的支持。我国农 村金融的发展已经进入到一个混 沌的状态，政策性银行商业化、商 业银行市场化、资金流动城市化 等现象导致了农村金融发展空心 化的局面日益严重。相对而言，国 外一些农业发达国家均具有相对 完善的农村金融体系， 特别是美 国、法国等国家，其农村金融发展 的模式和思路对我国农村金融发 展具有宝贵的借鉴意义。 一、主要国家和地区农 村金融运行特点 （一）美国农村金融运行特点 美国农村金融体系非常健全 和发达， 对美国市场化程度高的 农场经营起着巨大的推动和扶持 作用，其主要运行特点如下： 国际经济合作2009 年第12 期 1. 信贷主体机构层次分明、 市场化程度高 美国农村银行体系以众多的 中小型社区银行为主体和特征。 2000 年至今， 有超过1000 家的 新社区银行建立。社区银行形成 明显的三级分布，约60%的业务 在农村，大约25%的业务在城市 的郊区，剩下的在大众城市。中小 型社区银行把城市和农村连接起 来，通过吸收城市的闲置资金，主 要满足农村农场主和中小企业以 及个人对资金的需求。这些社区 银行完全采用市场化的方式运 作，效益好，盈利能力超过许多大 型银行。 2.信贷管理机制非常完善 美国农村信贷管理机制非常 灵活健全， 其主要表现在三个方 面： 一是以风险控制和盈利为两 大目标， 商业贷款客户选择注重 6C，即6 个基本面：Character（人 品）、Capital（资本）、Collateral（抵 押）、Capacity（偿债能力）、Conditions（企业状况）和Cash Flow（现 金流）， 其中尤其关注现金流的状 况；二是侧重贷款流程，美国农村 银行贷款经过上百年的摸索和发 展， 已经形成了一整套适合不同 对象的贷款流程， 合理并且人性 化； 三是拥有发达的社会信用服 务体系， 美国拥有全球最发达的 企业和个人信用查询系统， 能保 障每一笔中小贷款的合理性，并 能根据信用记录设计不同的贷款 方案。 3.政策性金融支农力度大 在美国，农业是强势行业，一 直得到国家政策性金融的扶持， 主要表现在： 一是在农村银行设 立的初期注入大量的资金（如政 府拨款）， 推动农村银行体系的构 建和发展； 二是美国各级政府均 采取支持农业的政策， 不仅支持 农村金融机构发行农贷债券，而 且对商业银行的涉农贷款也进行 · 83 ·  Finance 利差补贴， 最大限度的满足农业 对资金的需求； 三是鼓励合作性 金融机构的发展， 采取免交存款 准备金、减免利税等方式鼓励农 村合作性金融的发展， 以及吸引 城市大型银行对农业发展的支 持。 4.农村金融安全体系稳健 美国农村金融体系主要对实 体经济进行扶持，泡沫化程度低， 所以安全性较高。以中央和地方 两级政府、贷款保险公司、银行自 身为一体的农村金融安全体系， 其主要特点有二： 一是国家对农 村金融运行的高度关注， 在高效 的信贷管理机制基础上仍强调担 保的质量和效应； 二是保险公司 也参与对农村金融的投资， 美国 农村金融不仅得到商业银行、农 村信用体系、政府信贷以及私人 信贷的支持， 而且保险公司的信 贷支持比例超过10%。这不仅满 足了农业发展对资金的需求，还 增强了农村金融的安全性。 （二）日本农村金融运行特点 日本农村金融运作体系也非 常发达， 对日本现代化农业的发 展起着关键的支撑， 其主要运行 特点表现在以下几个方面： 1.三级金融体系共同构成农 村金融运作的主体 日本农村金融运作效率高， 主要由三大体系共同构成： 合作 金融体系、政府金融体系、其他辅 助金融体系， 其中合作金融体系 又是日本农村金融体系的核心。 三级金融体系内部主要分农、林、 渔三个子体系， 具有明显的日本 特征， 并且金融辅助体系蕴藏在 三大体系之中， 特别是合作金融 体系中的农村金融保险， 以及政 府金融体系中的农村金融担保， 都具有非常强劲的金融稳定机 能。 2.农协是日本农村合作金融 的中坚 日本农村金融合作体系的载 体是农协， 通过不断地发展和完 善， 日本农协已经发展成为覆盖 全国所有农