对担保机构担保项下中小企业信贷业务风险管理_张青庚.pdfVIP

[文章编号] ( ) 1009-9190200602-0023-08 对担保机构担保项下中小企业信贷业务的风险管理 张青庚 费洁春 [摘 要]中小企业信贷业务在商业银行信贷资产业务中的地位越来越重要。发展中小企业信贷业务, 是国有商业银行调整客户结构和资产结构,实施战略转型的重要方面。在实务操作过程中,相当部分的中小 企业难以提供符合银行要求的抵(质)押物,不得不寻求专业担保机构的担保,借助担保机构的信用获得银行 信贷支持。关于担保机构担保项下的中小企业信贷风险管理问题,也开始被重视。本文分析了担保机构的相 关风险因素,并从担保机构相关风险的分析管理角度提出了针对上述担保贷款的风险管理对策。 [关键词]中小企业;担保机构;信用担保;风险管理 [中图分类号]F830.33 [文献标识码]A [] 2 我国的国有商业银行正处于转型时期,其不仅在积 析模型, 进一步从理论上推导出当资本充足性监管加 极地推进公司治理结构的改善,陆续调整股权结构,逐 强时,银行的信贷风险偏好会偏向于选择潜在风险较小 步募股上市,而且又在稳步推进业务结构、客户结构和 的大企业。因此,在银行内外一致要求推广中小企业信 盈利结构的转型,真正提升市场竞争力和抗风险的能 贷业务的热潮中,我们要有冷静的思考。提高银行对中 力。在转型过程中,银行对客户结构的调整是具有战略 小企业信贷业务的风险管理水平,是健康发展中小企业 意义的调整,其对银行的业务结构、盈利结构都会产生 信贷业务的必要保障。客户结构转型了,客户对象变化 深远的影响。国有商业银行的客户对象从集中于国有大 了,我们风险管理的能力也要相适应,也要及时转型。 中型企业正逐步向多种经济性质的客户、向不同规模的 从国内外中小企业信贷业务的研究文献中,不乏看 客户进行战略转型,中小企业( 到关于发展中小企业信贷业务积极意义的分析,但关于 Small-and-MediumSize , )客户也正成为商业银行争夺的重要客户 风险管理的研究相对缺乏。特别是专业担保机构为中小 enterpriseSMS 源。发展中小企业客户,已经成为国有商业银行战略转 企业贷款提供担保时的信贷风险管理问题,更是匮乏。 型的内在要求。 本文在肯定银行开展中小企业信贷业务的积极意义的 从监管层面看,中国人民银行和中国银监会分别在 同时,探索研究了担保机构担保项下的中小企业信贷风 年 月和 年 月发布了 《关于进一步加强对 险管理的问题。 2002 8 2005 7 有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》 和 《银行开展小企业贷款业务指导意见》,从政策上鼓励 一、担保机构在中小企业信贷业务中 商业银行进一步支持中小企业客户的发展。可见,在国 的角色分析 有商业银行战略转型过程中,发展中小企业客户,也有 无论从国外商业银行发展中小企业信贷业务的历 一定的外在动力。 程来分析,还是从我国的实际情况分析,我们都发现,与 但在商业银行发展中小企业客户,给予其信贷支持 中小企业信贷业务发展应运而生的是专业担保机构的 的过程中,却暴露出银行对中小企业的信用分析经验不 出现和壮大,这些专业担保机构为中小企业的贷款提供 足,对中小企业信贷风险的管理水平不高等问题,甚至