国家高等教育规划教材——电子商务专业课程教学课件《电子商务支付》-电子课件.ppt

第五章 电子商务支付 第五章 电子商务支付 5.1 支付系统的概念 5.2 电子商务系统中的支付结算 5.3 电子现金 5.4 信用卡 5.5 电子支票 5.6 智能卡与电子钱包 5.7 网络银行 5.8 第三方支付 5.1 支付系统的概念 支付系统(payment system)也称清算系统、支付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排。 支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。 1. 什么是支付结算 支付是指商务活动中，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权和债务关系一方向另一方付款的过程。 在我国《票据法》和《支付结算办法中》规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。 支付的发展 以物易物 特殊商品 贵金属 纸币 票据 智能卡 网上支付 1. 什么是支付结算 支付结算的特征： （1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。 （2）支付结算是一种要式行为。 所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。 （3）支付结算的发生取决于委托人的意志。 （4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。 （5）支付结算必须依法进行。 2. 什么是清算 通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。 清算活动含国内清算与国际清算（国内清算与国际清算活动的总和），实现了全球范围内各种行为所产生的债权债务的最终清偿。 3.电子货币 货币是由国家法律确定的、被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。 电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币的特征 电子货币的种类 电子现金型 电子银行卡型 存款电子化划拨型 电子货币的种类 电子现金型 通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块代表一定金额的货币。是最接近于现金形式的电子货币。 电子银行卡型 存款电子化划拨型 电子货币的种类 电子现金型 电子银行卡型 在传统银行卡基础上实现了在Internet上进行支付的电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话等。是目前发展最快的电子货币。 存款电子化划拨型 电子货币的种类 电子现金型 电子银行卡型 存款电子化划拨型 通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过Internet开放网络的资金划拨。 5.2 电子商务系统中的支付结算 电子支付（E-Payment）是指电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。 目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。 网上支付的概念 电子商务的网上支付：是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。网上支付是对传统支付系统的发展和创新。 网上支付的特点 网上支付具有轻便性和低成本性。 网上支付具有较高的安全性和一致性。 网上支付可以提高企业的资金管理水平。 网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。 网上支付系统的基本构成 电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。 其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。 活动参与的主体 客户 商家 银行： 客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网 认证中心 网上支付系统的基本构成 活动参与的主体 客户： 一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。 商家： 是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。 银行 认证中心 活动参与的主体 银行： 电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。 银行 客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。