浅论中国电子支付业现状.pdfVIP

维普资讯 科技信_I1 0金融之窗0 SCIENCEINFORMATION 2006年 第9埘 浅论中国电子支付业现状 刘 玮 (中国人民大学书报资料中心 中国 北京 100097) 在当今中国，商务银行顺应形势努力向金融增值业务转型。与此 3．竞争激烈 目前国内电子支付企业数量并不多。可是竞争比较 同时电子商务 日新月异 ，电子商务中三个关键环节信息流、资金流和 激烈。就拿国内知名的第三方支付企业p唧 al和支付宝来说 ，其双方 物流中的关键环节一资金流，亟需商务银行的鼎力支持。这样，电子支 的竞争就是火药昧甚浓。 付产业化速度无形中就被推动了。近三年来，电子支付市场每年都以 (1)他们都有着共同点，即通过邮件方式来进行网络支付 。虽然真 高于3O％的速度在成长，据相关市场调查公司的数据显示．到2007年 正的支付还是在银行的后台进行流转。 这一市场的总交易额可达到605亿元人民币。 对于paypal模式，其特点在于，网络交易的收款人 (卖家)只要告 一 、 电子支付浅析 l 诉付款人(买家)自身的电子邮件地址，即在PayPal上的用户名，那么 1．电子支付的概念 电子支付是是指以计算机及网络为手段，将 付款人就可以通过PayPal完成付款。PayP~的用户发出的金额和收到 负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具 的金额首先都是对其P,yPal帐面的增减，用户可以通过PayPal帐户 有实时支付效力的支付方式。其主要特征包括：通过电子数据流转来 的指令支付，提现或者变为银行的存款。还可以发出指令，使PayPal 完成信息传输；开放的系统平台；低成本性和高效性 ；涉及多方参与 寄出支票，或者通过转帐将资金划至用户指定的银行帐户中。付款人 人。 和收款人可以在两个不同的银行开户，也可以是两个相距甚远的国家 2．电子支付当事人及其权利义务 电子资金划拨当事人分为：资 或者地区的银行开户，但是只要他们都是 PayPal的用户，就可以减少 金划拨人或指令人；接受银行；受款人或受益人。 跨行之间、跨国和跨地区之间的转帐繁琐 。无疑这种一站式的便利 以 指令人的权利：指令人有权要求接受银行按照指令的时间及时将 及以电子邮件地址作为PayPal帐户的方式大大有别于传统的依赖于 指定的金额支付给指定的收款人；指令人的义务：受自身指令的约束 、 金融系统上的交易和转帐模式。此外，对于支付安全来说。Paypal的作 接受核对签字和认证机构的认证、按照接受银行的程序。检查指令有 用和防火墙有些相同。在收款者和用户的信用卡资料间筑起了一道安 无错误或歧义，并有义务发出修正指令接受银行的权利与义务。 全屏障。以前用信用卡购物，需要在网上商店提供的付款页面上输入 接受银行的权利：要求指令人支付所指令资金并承担支付的费 卡号，这么做当然很方便。但是如果网站没有实现加密传输信息，或者 用；拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和 有些’疗冒网站 (spoofsite)恶意骗取信息交易。安全性就要大打折 要求的指令；只要证明因指令人的过错而致使他人假冒指令人通过认 扣——信用卡资料会被网站工作人员或者别的什么人获取。现在就不 证程序。就有权要求指令人承担责任。接受银行的主要义务：按照指令 同了，通过 eayPal进行转帐或者付款给商家，只要输入PayPa~帐号和 人的指令完成资金支付；就其本身或后手的违约行为．向其前手和付 密码——这就多了一层密码保护，而且支付页面由PayPal提供，而不 款人承担法律责任。 是由网上商店提供。最终在PayPal站上完成加密的支付过程。没有第 收款人的权利义务：收款人具有特殊的法律地位 。收款人与指令 三方 (包括网上商店)能够接触到用户的银行帐户或者信用卡持卡人 人、接受银行并不存在支付合同上的权利义务关系，因此，收款人不能 的个人资料。 基于电子支付行为向指令人或接受银行主张权利，收款人只是基于和 而支付宝支付宝在处理用户支付时有