第五章 电子支付系统.ppt

自助缴费终端 网上银行 电话座机 手机银行 电子支付系统的构成 ①通信系统： 负责为银行、资金调拨系统或清算系统提供信息服务，为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。 最著名的通信系统是国际环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）。 ②资金调拨系统：典型的汇兑作业系统。 代表性系统： 美国的CHIPS、FEDWIRE 日本的全银 中国各商业银行的电子汇兑系统 中国人民银行的全国电子联行系统 ③清算系统 中国的异地跨行转汇，必须经过中国人民银行的全国电子联行系统，才能得以最终清算。 讨 论 时 间 7.2.2第三方支付平台存在的意义 第三方支付平台优点表现在： （1）有利于降低社会交易成本。 （2）有利于提高企业竞争力。 （3）有利于提升银行的信息化水平。 7.3第三方平台的支付流程与分类 7.3.1第三方支付平台的支付流程 图 7?5第三方支付平台支付流程 7.3.1第三方支付平台的支付流程 图7-5中数字序号含义如下： （1）付款人将实体资金转移到第三方支付平台的支付账户中； （2）付款人购买商品（或服务）； （3）付款人发出支付授权，第三方支付平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管； （4）第三方支付平台告诉收款人已经收到货款，可以发货； （5）收款人完成发货许诺（或完成服务）； （6）付款人确认可以付款； （7）第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。 （8）收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。 7.3.2第三方平台支付模式的优缺点 第三方平台支付模式有如下优点： （1）比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险； （2）支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低； （3）使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； （4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 7.3.2第三方平台支付模式的优缺点 第三方平台支付模式存在以下缺点： （1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作； （2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险； （3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。 （4）由于有大量资金滞留在支付平台账户内，第三方平台既有获得资金利息的优势，也存在资金保存的风险。 7.3.3第三方支付的分类 图 7?6第三方平台代理银行网关支付的流程 7.3.1第三方支付平台的支付流程 图7-6中的数字序号表示如下： （1）网上消费者到网上商户上检索产品。 （2）网上消费者与网上商户确认订单。 （3）支付信息传输给第三方支付平台。 （4）第三方支付平台通知相关银行。 （5）银行确认支付信息。 （6）第三方支付平台将支付信息通知商户。 （7）商户组织发货。 （8）银行与网上商户相互确认清算。 （6）付款人确认可以付款； （7）第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。 （8）收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。 账户支付 3 5 7 网上消费者 网上商户 支付服务平台 1 2 银行 4 6 8 发货 9  3 5 图 7?7 E-mail账户支付的消息流 账户支付 3 4 9 是 否 浏览商户网站选择需要的商品 商户将订单信息发送消费者 消费者在支付页面选择使用E-mail账户支付 支付服务器发送邮件通知商户收款 支付服务器提醒消费者充值 资金余额是否足够 是 否 商户确认收款并安排发货 是否注册过E-mail账户 注册 消费者向银行发出支付指令 银行将资金划拨到支付服务商账户 1 2 5 6 8 支付服务商为消费者账户增加相应资金 7    图 7?8 E-mail账户支付的流程图 7.4.1市场准入的管理 . 7.4.2 对支付流程的标准化管理 7.4.3 对洗钱和网络犯罪的管理 1 2 3 7.4第三方平台支付服务中的管理问题 导入案例解析 无论是国外还是国内，第三方支付服务机构都是电子支付体系中的重要组成部分。支付宝能够迅速成长起来，主要得益于以下几个原因： （1）电子商务的迅速发展，电子商务网站