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理财新观念 由于生活型态的改变，大环境的变化，人们的潜力开发，于是理财观念不断的推陈出新。未来的理财趋势将走向自由、科技、风险概念的发展型态。 一、运用投资，累积财富 过去的理财工具是黄金，具有保值功能，但是，只是将黄金放在地窖中，它的价值还是不变:现在的理财方式是将黄金做适当的投资，例如投资黄金基金，快速累积财富。现今，我们利用一些投资工具，为我们的资产做等比级数的成长，来获取高报酬，再利用所获得的报酬再投资，如此，不断以「钱赚钱」的方式来帮助我们快速累积财富。运用外界的资源来协助理财是未来持续的趋势，也是目前的理财观念。 二、适度消费，善用财富 理财的意义是为满足个人生活、精神的需求。假使拥有亿万财富，却不知如何善用这些财富，财富的存在就丝毫没有价值。因此，理财最终极的目的是要妥善运用财富为人生创造更美好的远景及发掘生命的意义及价值。 因此，适度的消费有其必要性。理财消极的意义是透过适度消费，使我们的生活无虞，安全与舒适可以满足对环境的需求。理财是管理财富，妥善利用，获取利益，再适度消费来改善生活及创造生活。 此外，善用财富不仅是利己，也可以是利人的工具。这是理财的积极意义，我们运用财富来帮助需要的人，为他们尽一己之力来改善生活及金钱的需求，提升人生最高境界的价值。 三、结合科技的理财工具 由于整个大环境的日新月异，我们的理财工具除了书面文件管理外，逐渐发展出利用计算机这项信息产品为我们来管理财产。 这类计算机软件纷纷出笼，选择机会较多，可做个人需求来选择。假如能实际操作、灵活运用这些工具，它可以为你省下不少时间。一般理财性软件，具有试算、档案管理等功能，这些都是在理财的执行过程中必须使用到的。 四、风险管理的概念 理财是为了管理财富，将资金作最大的运用，当资金投入投资市场，必定有风险的发生。因此，要想在收益和风险之问取得平衡，必须先做好个人风险承担能力的评估。 只要是投资，无论获利高低，必定有风险问题存在，在理财过程中;将风险作一合理比例的分配，来分散风险。如此一来，理财的过程会更无后顾之忧。 目前的投资环境变动大，投资工具种类繁多，如何透过合理的投资组合，来管理风险，是一大学习的课题。 (资料来源:陈意华着，开源节流理财宝典，台北:汉湘文化公司，民85年，页 20-26) 参三 家庭理财需要全盘规划 从概念上来说，做好理财并不难，就是有效处理和运用钱财，让花费发挥最大的效用，能够满足日常生活的需要;另外，则透过开源节流的安排以增加收入节省支出，不断累积财富，来达成某些家庭想达成的目标、希望或计划，小如添购家电、出国旅游，大如储备子女教育基金，购屋置产，或准备退休金等。 并不是每个人都能正确有效的理财，理财要理得好，一定要全盘规划，根据人生各阶段的需求设立明确的目标，有计划的积存所需费用，逐一去完成那些目标或希望。 所以理财必须有计划、有步骤、持续的执行与修正，妥善作好以下各层面的安排: ．控制预算，掌握收支 ．增加资产，减少负债，累积净值 ．妥善进行投资 ．购屋安家 ．家庭风险管理 ．准备子女教育基金 ．储备退休基金 整体而言，理财规划包含三个层面，也就是设定家庭理财的目标、掌握现时的收支资产状况、利用投资累积财富。 (资料来源:陈忠庆着，一生的投资理财规划，台北:方智出版杜，民83年，页 22--24。) 参四 理财工具类别 （一）银行存款 银行存款是一般人都十分熟悉的理财工具，许多人开始准备理财时，常常不知道投资的工具，唯一与自己的金钱有往来的只有银行存款，然而银行存款的获利不高，光靠利息收入并不能算是有效的理财策略，但若能依照投资的组合，将部分资金分配于安全性较高的银行中，则亦可藉储蓄的方式为自己存下一笔钱。 现在目前国内的银行存款分为活期存款与定期存款 （二）房地产 房地产的投资必须要掌握较明确的时机，若遇景气不佳时，购屋最好是以自用为原则，以免被套牢，无法脱手，造成极大的损失。由于房地产是一种庞大的投资，其影响房地产的因素不外乎政治的变动、市场及利率多方面的因素，因此个人在准备投资房地产时，应具有一定额的资金及相关的房地产信息，操作好的话，则获利性也高;反之，则损失庞大，投资者必须小心谨慎。 （三）黄金 黄金是自古以来便受人重视的一种财产，由于黄金本身的流动性佳，而且又抗通货膨胀，在保值上无后顾之忧，因而在政治不安定时，黄金自然成为一种理想的投资工具了。 一般黄金分为两大类，一为「实体黄金」，另一则为「非实体黄金」也就是俗称的「纸黄金」。实体黄金所包括的范围不外乎金币、黄金块及金饰等;而纸黄金则包括期货式的黄金及其它形式的纸黄金(例黄金存单)。 （四）股票 股票是一般股份有限公司所发行的股份，此股份为证明持有人为公司之股东亦为公司之凭证。一般人利用股票为投资工具主要是藉由盈余分配的股利与买卖间的差价来赚取其中