白领夫妇提前九年退休做寓公的家庭理财方案.docVIP

白领夫妇提前九年退休做寓公的家庭理财方案 　客户的基本情况： 　　男主人:新闻记者，36岁，月稳定收入4500。 　　女主人:准全职主妇，35岁，月入6000(系商铺房租)。 　　非稳定家庭收入:2000-20000元/年。 　　风险偏好:快速准确空手套白狼更好。 　　资产:住房一套65平方,市价20万.市中心商铺一间市价100万.美元存款4000.活期存款2万-3万不等。 　　负债:银行按揭余款10万,月还款1500元。 　　未来家庭计划：男人45岁后半退休(月入2000左右)，2年后要宝宝一名.家庭收入仍保持在月10000元. 　　近期想要购买： 　　1.一至二套15万左右的2手房,出租或待价而沽.(半年内)利用公积金贷款 　　2.购买2支基金,定期定额的那种,月投入1000,投资期5年.作为孩子出世后的常规费用开支. 　　3.购买一种养老保险其中含有意外赔偿的险种或是疾病保险 　　理财专家的意见： 　　家庭财务现状一览 家庭收支情况 收入 开支 男方工资收入 4500元/月54000元/年 日常生活 4000元/月 ????? 48000元/年 商铺租金 6000元/月???? 72000元/年 银行按揭? 1500元/月?????? 18000元/年 稳定年收入合计 10500元/月?? 126000元/年 旅游开支? 10000元/年 非稳定家庭收入 2000-20000元/年 开支合计? 5500元/月????? 76000元/年 月度节余： 5000元/月 年度节余：52000-70000元/年（视不稳定收入而定） 　　 ? ? ? ? 　　 ? ? 家庭资产负债情况 资产 负债 住房 ? 20万 10万 商铺?? 100万 ? 美圆存款4000元 ? 活期存款? 2万 ? 总资产合计125.3160万元（美元汇率按8.29计算） 净资产115.3160万元 　　 　　 　　 ? ? ? ? ???? 家庭理财目标： 　　1、半年内利用公积金贷款购买一至二套15万左右的2手房进行投资。 　　2、购买保险和基金。 　　3、2年后要宝宝一名，9年后男主人半退休，家庭收入仍保持在月10000元的水平。 　　理财分析： 　　宋小姐家庭收入较高，开销也不低。由于有了市中心百平米商铺这一优质资产的大力支持和先生的爱护，女主人基本得以摆脱了朝九晚五的约束，过上了“时间随意，生活由你”的自在日子。而每年1万左右的旅游开支更是令生活增添了情趣，也使辛勤工作的男主人得到了放松和调整。虽然还有几年的按揭要还，但1500元的月供仅占家庭月总收入的14.29%，基本不会影响到夫妻二人对未来的美好憧憬。说到这里，不得不再次感谢优质商铺和老公。 　　既然宝贝商铺为家庭收入做出了重大贡献，我们也应该对它有所表示。当务之急就是要为它购买一份房产保险，以规避火灾等自然原因或是他人行为而造成的财产损失风险。另外，作为商铺的业主，还要考虑到商铺在一定时间之后可能会有大修理和日常维护，需要把这个准备金算出来，并且提前储备在那里，保证一旦出现需要的时候能拿得出来。 　　说完了一个靠山，又来说说另一个靠山。老公作为这个家庭除商铺之外唯一的收入创造者，也需要对疾病和意外伤害等风险的发生有所准备。而女主人未来面临高龄生育和其他可能的妇科疾病风险，由保险公司来充当一回“护花使者”就是免不了的事情了。另外家庭目前还有10万元的债务正按月偿还，即将出生的baby在未来还需要很多的学费支出，另外家中可能还有老人需要赡养，这些费用都最好能够由人寿保险所提供的保险金来cover掉。所以，建议拿出1万元左右，为自己和老公分别购买人寿、医疗和意外保险。至于养老保险阿甘则认为没有太大必要。一般而言，养老保险的主要目的在于安全稳健，其报酬率并不比银行储蓄高多少。除非你没有更好的投资渠道了，否则不需要选择此种方式来准备养老资金。养老保险通常只是起到强制储蓄的作用而已。 　　宋小姐打算在半年内利用公积金贷款购买一至二套15万左右的2手房进行投资。按照目前家庭每月5000元的收支节余，半年能积累3万元的资金，刚好可作为一套15万房产的首期款。剩余12万的资金需要贷款，按现行4.05%的公积金贷款利率，10年还清，月偿还额为1217.8元；20年还清，则月偿还额为730.34元。 　　本来房东生活正适合宋小姐这样有空闲时间的人士，但综合考虑各项因素之后，阿甘认为该项计划值得商榷。原因有二：一是目前家庭资产中，房地产的部分已经占到了将近96%的份额。房地产投资风险高且缺乏流动性。尤其商铺投资是高投入、高产出、高风险的行为。虽然现在整个房地产看好，但具体到你们目前所拥有的房产，则未来尚难预料。若再增加房产投资比例，属冒险之举；二是商铺租金并不是总能保证月