家庭理财系列讲座之二.docVIP

家庭理财系列讲座之二 “二人世界”理财篇 恋爱时期是人生最浪漫、最具诗情画意的时期，是组建家庭之前的前奏。这一时期“个人理财”是向“家庭理财”的一个过渡。在这时期有的人只要一年过渡，也有的要五年以上过渡，更有的无法实现这一转变。本篇文章无法对应每一位务工人员理财观，但能为大都数的人员做一点最基本的理财思路。因此本文“家庭理财系列讲座之二”以务工人员走入社会已达三年、或者务工人员正处于恋爱期、再或已结婚但孩子还没出生的家庭为理财对象。因此定位为“二人世界”的理财知识。 在厦门特区务工人员，来至祖国各地,他们的家庭背景各种各样。从不完整的资料来源分析，有相当的一部分务工人员来源于外地，大多不是厦门户口（注：这中间包括原祖籍是厦门本地的后父母到外地工作的，也有厦门市周边农村的，更有的是福建内陆地山区和外省贫困地区一批批有志青年，他们为厦门特区的发展出力、流汗。因此本篇读者对象是来厦门建设的基层主力军----外来务工人员），每个人的财产（或叫资产、净资产）状况也不一样。有家庭条件较好的，生活出路还靠父母的帮助；还有的在厦门发展多年已是白领阶层，年收入过十万；更多的务工人员除了要敬养父母、弟妹外，自己还要谈婚论嫁，而这一部分人在厦门工作超过十年以上，大多务工人员都想在厦门购房定居、生活安家。本人也是一名闽北国企下岗到厦门务工财会人员，就理财问题笔者只想为外来务工人员在个人理财上出一点小建议。假如你是一位个人自立不靠父母的人、同时也想做一点基本理财；或者你来源于山区、农村、小镇想在厦门市自主立业，也可了解一下本篇的理财观；再或你有家产百万以上或背景也可看一看，从中领悟理财的重要性，巩固事业能再上一个台阶。总之只要每个人有志成为独立创业的个体，都可成为本篇读者。 恋爱时期男女双方收入基本相同，但各有差异，这一时期的消费很不容易控制（注：假设收入基本确定，以控制支出为主），在收入不变的情况下想要增加积蓄一点说起来容易，做起来可不轻松，分析每个人原因，各有不同其主要原因是开支计划性和执行计划不够严密。因此本篇文章分析的重点就在于支出的分类（详见附表）。另外，假如个别人员在理财方面无法解决的问题，可到相关部门从财务顾问理财师那了解咨询。 表格说明： 1、表格中的支出是按百分比来分配当期的费用支出，每个人都可在这一比例中找到最接近的平衡点，有的项目多开支，也有的项目可以少列支，更有的项目能更不列支的就不要开支。但有一条开支是不能少的——培训学习费用，因为个人在社会竞争中想达到有效的生存，就要不断的学习、每年的培训。现在社会的各岗位都是持证上岗，如〈会计人员从业资格证〉、〈驾驶证〉及各行各业的上岗证等，这些都是个人事业发展、加薪的基础，也是厦门综合实力城市竞争的最基本素材。 2，收入部分是按区间划分的，每个人按自己的收入区间假定自己的理财方案。超出区间收入的务工人员应另外个另设置方案。 3、购房首付款一般不低于5万元（注：以经济适用房为例，房屋以岛外为主，同时购房面积在八十左右。当然个人经济条较好，可以超出这一限定），交房期要在二年以上的期房。假设首付款为15万元以上，可优先考虑在厦门市岛内购商品房，低于这个数的应考虑经济实用房和租房等。如果向亲友借款支付首付金，最好应在50%以下比例，详细建议可找财务理财师咨询。如果二人到了谈婚论嫁时期，也可选择租房，一般可选长期为主（三年至五年最佳）。购房（或长期五年以上租房）是恋爱期要考虑的头等大事，建议恋爱双方都要有这样的打算。 4，这一时期，要说会投资理财，除了银行的储蓄外，可适当的参与股票投资、基金投资、项目参股投资等。投资的路子可以多种多样，从投资中得到较好的回报。但是有一点一定要注意“风险控制”，无法控制风险的项目不要投资。 5，务工人员除了节约开支外，还有一条必须自律，做好本职工作，爱岗敬业，得到上级和老板的认可，这样加薪的机会多、奖金也可能更多。因此，个人理财不仅是个人问题，也是社会问题。只有处理好个人问题，社会才有可能和谐发展。 序号 项目（按年度总收入） 婚前单个人年收支 婚后两个人收支 一 二 三 四 一 二 三 四 一 收入（一般员工大致比例） （工资性收入60%-80%，年奖、月奖占年收入5%-25%；个人福利收入占年收入1%-10%，其他收入0-5%） 收入时段 (按年度计算) 低 〈20000 40000 60000 80000 〈25000 40000 55000 70000 高 40000 60000 80000 〉80000 40000 55000 70000 〉70000 二 工作性支出(%) 交通费与租房 电讯费 培训学习费 33 23 3 7 28 18 3 7 22 13 3 6 18 9 3 6 23 20 1 3 22 17 1 4 20 14