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网络营销在汽车保险的应用 摘要：随着信息技术和互联网络的迅速发展, 网络已悄然而迅速地渗透到社会经济生活的各个领域到了21 世纪, 汽车保险以其产品复杂性较低、交易量较大的特点又很快成为适应网络营销的主导保险产品。虽然汽车保险网络营销在国内还是一项新兴服务, 可是伴随着电子商务的快速发展, 西方国家汽车保险网络营销在互联网络轻松可见。 1 我国机动车保险网络营销的现状及问题 网络保险的兴起与发展, 对我国的现代化建设既是机遇, 更是挑战。在汽车保险网络营销的实施过程中, 我国必须清楚地认识所遇到的问题。我国保险网站早在1997 年就己出现, 但主要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、投保意向、网络投诉报案等。如今, 我国已有许多专业保险网站, 经营险种涵盖了人寿保险、财产保险（以汽车保险为主）、意外伤害保险、旅游交通保险等多个险种。保险经纪人和保险代理人的业务网站也很多。保险代理人以个人保险网站居多,保险公司则一般搭建区域性的保险网站。全国性保险公司更是摇起了全国性网站的大旗, 另外作为外行的网络公司也加入了网络保险抢滩的队伍, 叫出了“网上保险广场”的宣传口号。这种现状说明我国的网络保险已进入了实用性阶段。 企业信息化是保险网络营销的基础, 直接关系到网络保险的发展规模和效益。我国保险企业信息化建设起步不久, 目前存在的主要问题是信息技术应用水平低。另一方面是观念陈旧, 对信息技术的应用和实施网络保险对企业发展的意义没有认识清楚, 缺乏信息意识和信息能力。 我国的保险市场体系尚处在初级阶段, 机动车险市场不完善、不健全。制约我国车险业务发展, 危害车险业务经营的主要问题包括: 车险产品结构和经营方式没有质的飞跃、市场竞争行为不规范、重速度轻效益、帐外经营等。1999 年,在保监会和各保险公司、保险行业工会的共同努力下, 通过监制车险保单、统一车险条款和费率及加强对车险业务的监督与检查, 有些问题, 如假保单和鸳鸯保单等基本予以解决, 但仍有问题需要通过深化保险改革和促进保险业发展予以解决。如保险代理人违规“回扣”; 保险人有些市场行为缺少必要的自律和法律监督。这必然影响传统的保险营销模式向网络保险的转变。 网络支付同样让人不省心, 信用卡制度在我国推行的也不是十分普遍。另外, 银行信用卡联网工程尚未完结, 即便完结, 由于各银行必须要对每笔业务作“日终”, 这期间导致的交易数据纪录丢失和转、冲账失败仍得不到很好解决, 金卡与各商业银行间的配合尚须无缝化。即便保险人因网络投保而放弃了传统的信用方式, 但是在目前诚信体系不甚完善的条件下, 在线每承保一辆车, 保险公司都要派人去现场勘验、收费, 反而增加了人工成本。网络保险带给保险人的低成本也就加上了引号。实施保险网络营销必须有高效的金融电子化来配合, 才能完成投保中的支付与结算, 这仅靠保险企业的力量是不够的。目前, 我国金融行业的总体服务水平和电子化程度都不高, 难以适应网络保险的要求。但我国正在建设的国家金融通信网工程（金卡工程）, 将实现全国金融系统21 万多个机构联网, 实行银行、保险等金融机构对客户, 以及金融机构之间的电子化货币服务。届时, 我国金融电子化问题将得到有效解决。 保险关系是一种法律关系, 保险的运行和发展对法律制度具有依赖性, 汽车保险中的第三者责任保险尤其如此。它是指: 被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第二者遭受人身伤亡或财产的直接损毁, 依法应当由被保险人支付的赔偿金额, 保险人依照保险合同的规定给予贴偿, 事故产生的善后工作,由被保险人负责处理。由此可以看出, 若没有健全的法制, 第三者责任保险就失去了发展的基础。世界上责任保险最发达的国家, 也是法律制度最完善的国家。机动车第三者责任保险的进一步发展, 仍然期待我国法制建设, 尤其是国民法律意识的提高。目前, 从全局出发, 为了加速网络保险的进程, 我国宜急需考虑制定有关网络安全、网络管理、电子交易规范以及电子商务中消费者权益保护的法律法规。网络保险实施中, 由于我国目前没有电子签单的相关立法, 致使有些网络投保的程序略有不同。有的保险公司在向客户确认投保意向后, 通过快递公司将供填写的纸质投保单和保单送到客户家中, 客户签完投保单后再付款或者在网上缴纳首期保费, 最后方能拿到保单。这种“鼠标+跑腿”的权宜之计将使网络保险给保户带来的便捷性大打折扣。只要没有有关数字签名有效性的法规出台, 网络保险的方便、快捷就根本无法充分体现, 电子商务的低成本也大打折扣。尽管有的保险公司声称, 可以不要客户的物理签名, 而代之以数字方式, 但其他公司代表均认为目前不可行, 合同一旦出现纠纷, 双方到了法院拿什么作为有效证据呢?中国保监会也下文重申: