电子商务环境下个人信用档案构建分析.pdfVIP

冒圈圆圆 ． 口 黑龙江大学信息管理学院 杨 艳 摘 要 本文就电子商务环境下个人信用档案的特踟}生进行分析，并通过对主流C2C平台信用帝1度的比较，确定了基于整合 共享的建立原则，提出了专用资信通道的建设策略。 关键词 个人信用档案 征信数据 电子商务 现代市场经济是法制条件下的契约经济，经济活动常常采取 信用客观评价。在线依法传播、披露违约信息和客观评价可以起到 达成合同关系的形式进行。由于参与交易的双方信息不对称，合同 公众监督和失信惩戒的作用，化解消费风险，避免逆向选择。 前隐藏信息，合同后隐藏行为，必然产生逆向选择和道德风险的经 6．信用信息的片面性。信用主体的特殊性决定了信用信息的 济现象。保证契约经济的良性发展依靠国家信用体系的建设，信用 片面性。网购只是消费者和网商参与经济活动的一种方式，交易平 保障作为一种 “软环境”，具有法律制裁所难以具备的防患于未然 台采集的只是交易相关的信用信息。因此，在权衡电子商务参与信 的功效。个人信用档案建设是社会信用体系建设的重要组成部分， 心和征信数据的完备性中，采集的个人信用基本信息和交易行为 对企业信用和政府信用的建设，具有十分重要的意义和作用。电子 评价信息必然具有片面性，应在声明个人信息保护的前提下仅限 商务环境下交易个体的商务活动完全依赖信用交易，个人信用直 于网购需要。 接影响交易效率和交易信心，建立有效的个人信用档案及其评价 二、电子商务环境下个人信用档案构建的原则 机制能够控制和避免有限理性的机会主义行为。 在 B2B、B2C、C2C、B2G、C2G五类主要的电子商务模式中， 一 、 电子商务个人信用档案的特殊性 C2C集中了网上交易的绝大部分重点涉信人群；B2B模式下，无论 个人信用档案是个人基本情况以及信用状况相关的各种文件 是阿里巴巴这样的贸易综合 门户，还是各种行业交易平台，其用户 资料的总和，是定性和定量分析个人信用的数据基础。电子商务环 是网下实名企业，信用档案及资信数据分别存储在银行信用系统 境下个人信用档案具有以下特点。 或第三方信用联盟平台上；B2C主要分为生产型实名企业与消费 1．信用主体的特殊性。电子商务环境下信用主体是交易平台 者、品牌专营店与会员两种形式，涉及的企业信用直接与网下企业 提供商、网商和消费者。平台提供商作为授信方通过建立个人信用 信用管理相同，企业信用档案的建立与信用制度不在本文的研究 档案、提供信用产品来评判网商和消费者的信用价值和信用风险。 中，而涉及的消费者个人信用或会员信用应考虑与C2C的一致性； 消费者和网商互为交易行为所产生的动态信用信息的直接生产者 B2G和C2G的模式中强调个体的自主性、主动性，主要以网上纳 和监督者。 税、网上社保、公民参政议政、网上报警、民意调研等功能为主，其 2．信用档案的数字化特性。电子商务环境下个人信用档案建 个体的信用审核主要通过不同服务功能模块提供的、与网下职能 于网上、应用于网上，因而信用档案是以数字化形式建立和保存 ， 要求一致的身份审核完成，当然政府为鼓励公民会逐渐效仿商业 通过数字化技术进行动态信用数据的积累与挖掘，生成数字化信 的服务模式。因此，构建电子商务环境下个人信用档案应以分析 用评价。数字化要求档案建立应制定数据规范，确定数据元(即用 C2C模式为切入点。 一 组属性描述定义、标识 、表示和允许值的数据单元)，统一语境。 1．目前主流C2C信用制度比较。以淘宝、易趣、百度有啊等三 3．征信数据的时效性。电子商务活动主要依托交易平台进行， 个平台的信用制度做一个比较，反映我国C2C模式信用制度的基 平台提供商为网商提供商品展示、订单确认、发货通知等服务，为 本层面。淘宝作为 目前我国最大的网上购物平台，依仗占有市场绝 消费者提供浏览商品、订购、支付等功能。整个商务活动的信息流、 对优势，在网商资格审核上有强制性，在信用度计算上也有信用炒 商流、资金流，包括数字