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创新思维观念加快产品创新大力发展非寿险投资型保险产品 冯晓增 (中国保险监督管理委员会，北京 100034) ［关键词］科学发展观；产品创新；非寿险；投资型保险产品；产品开发；产品设计； 内控管理；风险防范 ［摘要］在保险业界的共同努力下，财产保险的创新呈现出生机勃勃的局面。但产品创 新力度尚待进一步加强，非寿险投资型保险产品发展还存在认识低、能力差、规模小、产品 单一、风险大等不足。发展投资型保险产品，可以推进非寿险保险产品的升级和转型，扩大 非寿险资金的投资融资功能，改变以往传统产品保费中可投资运用的资金占比低的现状，打 通保险市场、资本市场和货币市场，突破经济规模对非寿险业发展的限制，增加个人理财工 具，提高非寿险业的社会渗透力和覆盖面，充分发挥保险业的经济补偿、资金融通和社会管 理功能。为此，要树立科学发展观，积极进行产品创新；拓宽思路，开发多种新型非寿险投 资型保险产品；加强宣传，改善非寿险投资型保险的社会认知度；科学设计产品，防范化解 利率风险；加强内部管理，严格保险公司内控管理制度；加强监管，防范金融风险。要通过 大力发展非寿险投资型保险产品，努力实现财产险做大做强的战略目标。 改革开放 20 多年来，中国保险业蓬勃发展，保费收入年均增长达到 30％左右，是国民 经济中发展最快的行业之一。特别是十六大以来，保监会以邓小平理论和“三个代表”重要 思想为指导，发扬求真务实的作风，从我国保险业实际出发，做出保险业处于发展初级阶段 的重要判断，提出做大做强中国保险业的战略目标。 在保监会的统一部署下，财产保险业统一思想，根据经济社会和保险业发展的实际，解 放思想，开拓进取，各项工作取得显著成就。保险业在完善社会主义市场经济体制、全面建 设小康社会进程中，发挥着越来越重要的作用。今年上半年财产保险实现保费收入 586.05 亿元，同比增长 22．99％，呈现出快速健康发展的良好局面。一、大力提倡产品创新，为财 产险业快速发展提供不竭动力 总结今年上半年的工作，除了宏观经济环境的持续改善、 国内生产总值的高速增长和财产险各公司自身努力外，产品创新是财产保险业快速发展的一 个重要原因。 (一)今年以来财产险产品创新情况 全国保险工作会议以后，保监会坚持市场化监管理念，将鼓励和支持创新放在重要地位， 积极推动财产保险的产品创新。在充分调研和论证基础上，保监会下发了《关于实施财产保 险公司条款费率事后备案制度有关问题的通知》，将绝大部分产险产品申报程序由事前备案改 为事后报告，鼓励保险公司省级分公司根据当地实际情况，开发相关产品，充分调动保险公 司产品开发的积极性。据不完全统计，该制度实施两个月以来，财产险公司报备的产品达到 360 多个。在调整产品创新程序性管理的同时，保监会通过强化保险公司内控制度、风险管 理和偿付能力的监管，极大影响了保险产品创新的价值取向。 在保险业界的共同努力下，财产保险的创新呈现出生机勃勃的局面，个性化车险产品大 量面市，新型产品开发和传统产品改造成绩斐然。截止 2004 年 6 月，11 家中资财产保险公 司在市场上销售的个性化车险产品已经达到66个，在保监会备案的产险产品达到676件之多， 高于去年同期近两倍，产品覆盖了包括财产保险、责任保险、保证保险等几乎所有的产险领 域。 (二)财产险产品创新力度尚待进一步加强 随着新世纪的到来，我国进入了加快推进社会主义现代化建设的新时期，保险业面临的 经济社会环境发生了深刻变化。 十六大提出了全面建设小康社会的宏伟目标，十六届三中全会做出了《关于完善社会主 义市场经济体制若干问题的决定》，提出了按照“五个统筹”实现经济、社会和人的全面发展 的要求。同时，《决定》从全局的高度肯定了保险业在全面建设小康社会和完善社会主义市场 经济体制中的重要作用，把保险摆在了更加突出的位置。 2003 年，我国人均 GDP 超过 1 000 美元， 已经从低收入国家进入中低收入国家行列。 许多国家的发展进程表明，这是经济社会结构发生深刻变化的重要阶段，居民生活水平将不 断提高，社会需求更趋多样化，消费结构加快升级，人们更加追求生活内容的丰富、生