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2015年第3期(总第253期) 辽宁省财政科学研究所 辽 宁 省 财 政 学 会 2015年2月15日 本期主题：现代保险服务业 [按]保险是风险管理的基本手段，经济发展与社会和谐的“内在稳定器”，也是现代市场经济的重要产业。保险服务业发达与否是衡量社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。2014年8月10日国务院出台了《加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称《意见》），从十个方面部署构建我国的现代保险服务业体系。可以预见，现代保险服务业将作为完善的社会保障与确保现代市场经济健康运行的重要组成部分，在农业、巨灾、养老、健康等多个领域服务国家治理体系，让广大人民群众受益。用李克强总理的话说，就是“老百姓有安全感，社会才有安定感，国家才能稳定发展。”目前，我国保险业仍处于发展的初级阶段，难以适应全面深化改革和经济社会发展的迫切需要，没有一个本质性跨越，就会成为制约我国经济社会健康发展的“瓶颈”。此外，加快发展现代保险服务业，还能完善现代金融体系，带动扩大社会就业，有助于我国经济提质增效，形成保障经济社会平稳运行的内在机制，充分利用市场的力量提升社会安全感，提高人民群众生活质量。 如何理解现代保险服务业 一、现代保险服务业的概念与特点 严格来讲，现代保险服务业不是专业名词，也没有现成的学术定义，它更多地是决策层面支持发展现代服务业的一种细化。党的十八届三中全会和2014年“两会”根据发展现代服务业要求，整合各类服务行业要素，加速发展现代服务业。而作为现代服务业最重要的组成部分之一，保险业为党和国家高度重视，并出台专门措施加快发展。 基于这样的认识，现代保险服务业应是现代服务业中具有代表性的行业，是适应市场经济要求，运用新技术、新业态和新服务方式创造需求，实现商业保险与社会保障有机衔接的一个平台系统，涵盖保险交易、衍生金融、评估定价、信息网络、政策法规、政府监管、社会保障等一系列相关分支，从而成为一个保险服务与社会治理相互交融，商业机制与政府管理密切结合的产业。与传统保险业相比，现代保险服务业还有两个突出的特点，一是“新”、二是“广”。所谓“新”，是指现代保险服务业是建立在新的商业模式、服务方式和管理方法基础上的产物，它既包括随着科学技术发展而产生的新型保险业态，也包括运用现代技术对传统保险业务的改造和提升。所谓“广”，是指现代保险服务业不仅包括商业保险服务，也包括社会保障、社会治理、灾害救助中一切能够市场化运作的保险服务。从这个意义上讲，现代保险服务业是一个大保险业概念。 二、发展现代保险服务业的重要意义 十八届三中全会、2014年“两会”和《意见》均明确阐述发展现代保险服务业意义： 1.为经济社会发展保驾护航。在现代市场经济中，一是产权明晰在提高效率的同时也衍生了许多潜在的侵权责任（如第三者责任）；二是分工的细化提升了全社会福利，但也形成了更多的责任风险（如消费维权）；三是工业化、信息化、城市化带来文明进步的同时也生成了潜在的突发公共事件与生态危机（如病毒的快速传播与恐慌导致的伤亡和损失）。在整个经济社会就像一部庞大复杂、高速运转的机器设备的状态下，风险可以说是无处不在，无时不有。作为经济社会的一种自我保护的内在机制，保险业自然也就必须发挥其偿付与稳定作用，确保市场主体机能的补偿、恢复和再造。 2.创新国家与社会治理。之所以说保险业是国家与社会治理的创新，是因为保险业更多地是经济社会应对风险的自我保护机制，通过市场最广泛地集中全社会资源财富以解燃眉之急，备不测之需，不仅在很大程度上实现了经济社会的自我保护，也从根本上降低了应对风险的成本代价，大大减轻了财政的支出压力，形成风险防范的层次与纵深，实现商业保险与社会保障资源的科学整合。 3.助推现代金融业的形成。相对于传统的银行金融业，现代金融业包括证券、期货、租赁、信托、保险、外汇等诸多非银行领域。而作为其中不可或缺的重要组成部分，保险业所创造的现金流具有无可比拟的优势。伴随风险意识的增强与普及，保险业所吸引的资金远超过历史上的任何时期，而且，囿于保险需求的刚性、强制性特征，其增长势头也非其他金融行业所能比拟，保险业正逐渐成为经济社会中最大的资金“蓄水池”，而且融资成本低、覆盖面广。保险业本身是一个庞大的金融机构，而且还为整个金融体系乃至经济社会提供庞大与不竭的流动性，同时推动金融领域的竞争，激励金融创新与经济发展。 4.提升产业层级，扩大就业。无论从服务对象、功能作用、产业延伸还是规模层次来看，保险业都属于生产性服务业，不仅位于服务业的高端，而且创造更高的附加值，尤其是政府与市场合作推出的农业、巨灾、健康、高科技研发等保险创新，