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网络融资中小企业网络融资我国中小企业网络融资发展对策探析 　　摘要：中小企业的发展对国民经济有着至关重要的作用，融资难是制约中小企业发展的一个世界性难题，网络融资的出现或将改变这种现状。分析了网络融资的优势，对我国目前网络融资发展中存在的问题进行探讨，并提出相应的发展对策，以期通过网络融资的发展为中小企业提供更好的融资服务，改善中小企业的融资困境。 　　关键词： 　　中小企业;网络融资;对策 　　0 引言 　　中小企业的发展对于推动各国经济增长、解决劳动力就业有着至关重要的作用。然而中小企业在成长中却面临着众多困难，其中最关键的即为融资约束。在2009年的“十二五”规划调研数据中，我国企业发展面临的“很困难”问题中，“融资”问题占到了67.2％。在企业融资难的原因调查中，“缺乏融资渠道”位居榜首。怎样破解“中小企业融资难”这一世界性难题，就成了一项重要的课题。 　　网络融资是时下银行界与电子商务圈颇为时髦的词汇，原因在于网络融资或将解决中小企业融资难的问题，缓解融资约束程度。网络融资既是银行业务的创新，又是电子商务的创新，对金融产业、网络经济具有双重创新意义。对中小企业金融需求而言，则是一件大好事，拓宽了融资渠道，丰富了融资手段。 　　1 网络融资的定义 　　网络融资是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。 　　目前比较典型的网络融资服务模式主要有两种，一种是银行自提供的网络融资服务，是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务，主体仍然是银行，如中国工商银行提供的中小企业网络信贷业务；另一种是第三方平台与银行合作，利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务，如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的“网络联保”服务。 　　2 网络融资的优势 　　中小企业自身存在的问题决定了其很难获得大规模的资金支持。而网络融资却恰恰能够帮助中小企业解决这些问题。随着互联网应用的拓展和渗入以及电子商务凸显的优势，中小企业利用网络强大的信息平台融通资金成为必然。网络融资具有以下优势： 　　（1）简化贷款程序，降低融资成本。传统信贷业务审核时间长，对中小企业的信用要求高，难以满足中小企业资金需求量小、频率高的要求。而网络融资服务平台，实现了银行系统与交易、资金、物流等网络平台的对接，中小企业申请贷款时完全可以做到全流程网上操作，简化了贷款手续，提供高贷款效率，降低了人力物力成本。此外网络融资采用信用贷款模式而不需要对企业抵押物进行评估，对于企业而言节约了抵押物评估费和担保费，对于银行而言也减少了审核的投入。 　　（2）引入信用贷款，解决中小企业抵押难题。中小企业的信用风险极高，这是制约其获得银行贷款的重要因素之一。网络融资平台可以根据中小企业的交易记录建立信用评价体系及信用评价数据库，为融资平台的会员企业提供网络诚信认证，只有通过网络诚信认证的中小企业才具有申请网络融资的资格。网络联保机制的信用评价体系则更加完善，在这种机制中，中小企业可以从获取网络诚信认证的企业中选取2-3家作为网络融资的联保体，以联保体的名义向银行申请信用贷款，联保体中的成员对贷款承担连带偿还责任。通过网络联保使联保体内的中小企业相互监督，相互制约，从而解决中小企业缺乏抵押物的难题，降低银行贷款违约风险。 　　（3）解决企业与银行之间的信息不对称问题，增加银企匹配。网络融资构建网络融资平台，对企业和投资人开放，网络融资平台通过信息的发布，及时有效地搭建资金供需双方的桥梁，使中小企业可以跨区域找到满足自己融资条件的资金供应者，而投资者可以选到更适合于自身运营的投资项目，更好地实现了资金供需双方的匹配。 　　（4）发挥网络效应，降低银行信贷违约风险。由于中小企业管理信息系统不健全，其经营信息、财务信息、管理信息很难及时传递给银行，贷款银行仅仅凭借中小企业提供的资产状况、贷款用途、交易的信用记录进行贷款前的信用风险评估具有一定难度。网络环境下，根据日常交易记录建立中小企业的信用档案，通过网络信用认证加强对中小企业信用的监管。如果中小企业有损害银行利益的行为发生，可取消网络信用认证，利用网络曝光其违约行为，使其难以在市场中立足。中小企业为了在网络环境下能够长期稳定的发展下去，权衡利弊，及时偿债，降低道德风险，减少违约现象的发生。 　　3 我国网络融资发展中存在的问题 　　由于目前我国网络融资尚处于起步阶段，网络融资的发展还不成熟，存在一系列的问题。对此，笔者归结为以下几个方面： 　　（1）网络贷款系统尚未健全。据调查，目前开展网络贷款的银行中，50%以上为外包性质，在管理、跟进都和线下业务较难匹配