微型金融(农村金融).docVIP

对微型金融的认识及发展建议 在当前的中国社会，尤其是农村，贫困人口还是占到相当的比例。据有关资料显示，全国有590多个贫困县，有6000多万低收入、贫困人口。按照国际的标准来看，中国农村贫困的问题实际上远没有解决，国务院扶贫办主任曾在发言中提到，目前中国扶贫对象总量为1亿多人，其中在农村有2000多万贫困人口未解决温饱。长期以来，农村地区的金融发展面临诸多的障碍，使广大贫困农民无法获得必要的金融服务与金融支持，成为制约农村发展和农民脱贫的一大障碍。最近，《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出：“加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需求的各种微型金融”。可以预见，微型金融的发展，对农民摆脱贫困、增加就业、帮助创业意义重大，有助于农村金融发展与减贫战略实现。 一、对微型金融的认识 根据世界银行的定义，所谓微型金融是指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务，其核心是微型信贷，即对没有收入来源的借款者提供无抵押贷款。从国际上看，微型金融业源于20世纪70年代为贫困人口提供以贷款为主的金融服务和非金融企业咨询服务的试验，根据2005年“微型金融高峰会议运动”的数据，微型金融的行业规模从1997年开始，以40%的速度迅猛发展，从1997年的618家机构、1300多万客户到2004年底；全球已有3000家机构在为8000万名客户提供金融服务。 微型金融作为在传统正规金融体系之外发展起来的一种金融方式，其主要有以下特点： 一是以扶贫为主要宗旨，以贫困或低收入人群为目标客户。消灭贫困、促进农村经济增长是发展微型金融的主要目的。“穷人银行家”穆罕默德?尤努斯教授“穷人金融的基本理念”是：信贷是每个人所应该享有的权利，穷人是有信誉的。很多国家的微型金融机构自发展伊始，始终秉承这样的理念，根植于广大的农村地区，真正贴近穷困的主要人群，为低收入贫穷人群提供金融服务。 二是单笔业务交易额小，服务方式灵活、快捷。微型金融服务的主要内容是为无法从正规金融体系中获得金融服务的小企业、穷人和贫困家庭发放微型信贷和办理其他金融业务，帮助他们进行生产性活动或小本经营。所以，单笔交易额非常小，一般低于平均的人均GDP水平。有资料报道，非洲微型金融机构中，每个借款人加权平均的贷款余额是307美元，每个客户加权平均的储蓄余额仅为137美元。微型金融服务的方式也很方便、快捷，一般提供无抵押贷款，一些地方的微型金融业务还委托加油站、零售商办理。 三是组织形式多种多样，有向商业性金融发展的趋势。在国外，提供微型金融服务的机构复杂多样，有正规金融机构，如商业银行；非政府组织；成员(小组)制集体组织机构，如合作金融机构；非正式金融中介机构，如循环储蓄和联合信用贷款协会，等等。从近几年的发展趋势来看，追求盈利和可持续经营，以商业性的方式来支持贫困人群生产经营，逐渐成为微型金融的发展主流。一些微型金融组织运用小组联保贷款、动态激励、分期还款等新型金融合约方式，较好地克服信息不对称障碍，保证较高贷款偿还率。有研究显示，世界上最好的微型金融的权益回报率(ROE)在2003年超过了全球盈利前10名商业银行16.2%的平均水平，不少拉美国家的权益微型金融回报率超过了40%-50%的水平。 二、我国微型金融的发展现状 概括来讲，我国的微型金融服务可主要归纳为二种形式：一是由农信社等正规金融机构和民间扶贫基金等组织所提供的小额信贷产品；二是由村镇银行、小额贷款公司等新型农村银行业金融机构所提供的金融产品。从1994年首次开展小额信贷以来，我国微型金融发展中还存在着诸多需要解决的问题： 一方面，微型金融机构有追求经济利益，偏离扶贫目标的倾向。农村信用社在经过股份制改革之后，以追求自身的经济利益为主要目标，偏离服务农业、农村、农民的宗旨，贷款主要投向于大企业及非农产业，农户和中小企业得不到其资金支持，尤其是对农户小额信用贷款减少更多。新型农村金融机构主要设在县城，为农民服务半径有限，辐射功能不强，并且一些中部地区的村镇银行明确规定，单笔贷款最低额度限定在3万元，逐“富”贷“大”的趋势显然。据《金融时报》载：截止2008年8月末，我国61家新型农村金融机构对农户累计发放贷款11.32亿元，支持农户22797户，户均贷款5万元。这也可从一个侧面说明，新型农村金融机构的设立、经营之中都不是以贫困农户为目标客户的。 另一方面，对微型金融缺乏必要的法律制度支持，没有形成良好的外部发展环境。在国外，很多发展中国家都为微型金融的发展提供了法律、制度的保障。例如，贝宁及其他西部非洲货币联盟国家，就制定了专门的微型金融法案；许多非洲国家政府对微型金融的发展积极提供直接和间接的支持；孟加拉乡村银行主要从孟加拉国家银行那里获得资金，孟加拉国家银行给予它大约40%的利率