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结合国外经验看我国农村小额信贷发展问题 中国光大银行厦门分行 翟 靖 自七十年代孟加拉乡村银行创建了小额贷款的模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个最重要的组成部分。当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。很多国家都创造了很多成功的经验，但同时也有不少失败的教训。由于国情不同，各国在农村小额信贷方面所走的道路也各不相同，归纳起来，主要有以下两种典型模式： 1、乡村银行——“联保”模式 　　如孟加拉乡村银行。孟加拉有4家比较大的乡村银行，都属非政府组织，具有独立的组织系统和经营机构。在运作模式上，采取在自愿的基础上建立农户自助组织。这一模式的特点在于：运用联保方式代替抵押担保，减轻了贷款人的资金压力。同时，以小组为平台的自我管理和相互监督方式，既为贷款人创造了互相学习的机会，也有助于降低银行的管理运营成本。但这种模式也有缺点：贷款人的贷款额度、信誉状况容易受小组其他成员的影响，个性