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网上银行与第三方支付 网上银行与第三方支付 一、网上银行 二、基于SSL协议的银行卡支付 三、第三方支付 一、网上银行 1、什么是网上银行（网银） 是在Internet 上的虚拟银行柜台。 是银行利用Internet 技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目。 使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务。 什么是网银？ 技术的角度看：网银是一个应用系统，它是银行与客户之间的一个渠道 业务的角度看：网银是一个能向客户提供银行业务和服务的产品，是银行在网上的窗口 客户的角度看：在网上，网银就是整个银行 2、网上银行产生和发展的原因 信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原因 网上银行是电子商务发展的要求 网上银行是银行业自身发展的要求 网银降低了银行成本 降低单笔交易成本 缩减银行网点 --工行05年数据测算，替代了6000多个网点 降低售后服务成本 3、网上银行的特点 3A式服务 信息化、虚拟化 网点虚拟化 – 网银是个看不见的柜台 服务对象虚拟化– 柜员消失在屏幕后面 货币虚拟化 – 看到的只是一些信息 服务手段虚拟化– 网络完成各种服务 技术含量高 创新性强（业务范围和服务拓宽，组织机构和业务流程再造） 低成本高收益 提高了服务水平 网上银行带来的变化 网络银行代表着一种全新的业务模式和未来的发展方向，它给银行带来的表面变化是减少了固定网点和经营成本，为用户提供全天候24小时的不间断服务。 更深刻的变化在于，银行由经营金融产品的中介机构开始向提供信息和投资理财的服务性机构转换。 4、网上银行的发展状况 网上银行诞生于1995年，安全第一网络银行（Security?First?Network?Bank，SFNB ），1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购。 1996年6月，中国银行在因特网上设立网站。1997年招商银行向社会提供网上银行服务。随后各商业银行纷纷建立网银系统。 经过10年的发展，中国网上银行的交易额进入了快速增长的阶段。 2005年企业网银交易额占总交易额的96.7%，达70.2万亿元，个人网银市场潜力巨大。 国内网银现状总结 网上银行市场尚处于初级发展阶段 金融创新是网上银行最大的核心竞争力 工商银行和招商银行是网上银行的领导品牌 安全性问题仍是网上银行发展的最大障碍 网上银行的基本业务功能 对个人客户：覆盖了除现金业务外绝大多数的传统柜台业务，提供的产品功能有查询、转账、代理缴费、网上支付、电子汇款、个人贷款、银证资金互转及证券交易、外汇买卖、个人理财等服务； 对企业客户：实现集团企业客户在全国范围内的资金划拨和财务管理，具体功能包括查询、转账、企业B2B交易平台、证券交易、国际结算等服务 二、基于SSL协议的银行卡支付 从B2C网上支付技术形式看，基于SSL的支付系统是网上支付的一种很常见的形式. 基于SSL协议的银行卡支付模式 利用SSL协议的安全通信与控制机制，在因特网上完成银行卡的支付过程,目前国内有两种实现形式： 由网上商户通过第三方支付平台，向发卡银行的网上支付中心转接。 由网上特约商户直接向发卡银行的网上支付中心转接。 基于SSL的银行卡支付过程 基于SSL的银行卡支付过程 持卡人在商家网站选择商品或服务，填写购物信息。 商户服务器生成订单，持卡人确认订单并选择用银行卡支付。 商户服务器提供支付转接，SSL协议开始介入。 基于SSL的银行卡支付过程 持卡人浏览器自动验证发卡银行服务器证书，完成SSL握手协议，建立安全连接通信通道，浏览器端状态栏出现“闭合锁”，地址栏出现“https”标志。 进入发卡银行支付页面（网上支付中心），持卡人根据提示，输入卡号、密码和支付金额。 基于SSL的银行卡支付过程 支付成功后，持卡人端与银行服务器的SSL连接结束，发卡银行服务器反馈持卡人支付成功信息。 商户服务器向持卡人提供订单确认信息，进入发货流程。 发卡银行通过后台（金融网络）向商家帐户（或第三方支付方）划帐。 基于SSL的银行卡支付特点 使用成本很低：商家和持卡人不需要任何硬件，商家（或第三方支付平台）只需要银行提供的接口。 处理效率高：只对交易过程的支付信息进行加密。 应用广泛：国内外大多数银行均采用基于SSL协议的模式。 使用条件 持卡人 向发卡银行申请网上支付功能 设置浏览器（默认支持SSL协议） 第三方支付平台（如果涉及） 与发卡银行签署协议 安装发卡银行支付接口 网上商户 与发卡银行（或第三方支付平台）签署协议 安装发卡银行（或第三方支付平台）支付接口 三、第三方支付 非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝、财付通