村镇银行_生存困境和制度重构_基于对全国3家村镇银行的调查.pdfVIP

银行 Banking Management 管理 （本栏目由工商银行四川省分行、交通银行四川省分行、民生银行成都分行协办） 村镇银行：生存困境和制度重构 ——基于对全国3家村镇银行的调查 ●李鸿建 摘 要：村镇银行作为支持农村金融发展的一种有益尝试，有着重要的现实意义。 对全国三家村镇银行的调查研究发现，业务发展较慢，资金外流严重、对农户融资 支持力度不够是村镇银行面临的主要问题，其根源在于村镇银定位于为商业银行， 追求利润最大化，在贷款和还款模式上缺乏根本创新。这亟需对村镇银行进行重新 定位，建立政策性村镇银行。同时也需要村镇银行自身改变经营思路和贷款模式。 关键词： 村镇银行 农村金融 担保 抵押 着新农村建设的大规模开展，农村经济迫切需要 放开农村信贷利率管制（刘渝阳，2007），减少干预、明晰产 随 金融的大力支持。2006年l2月20日，银监会出台 权、谨慎监管（邹力宏、姚滢，2008）等方面提出一些政策建 了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入 议，其中也不乏合理之处。但是，纵观这些政策建议，基本上 政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发 都是局限在目前村镇银行固有的体系中，而没有突破村镇银行 [2006]90号，以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行 本身制度设计方面存在的先天性缺陷（即商业化模式），因此 业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村 可能很难解决村镇银行存在的根本问题。笔者认为，目前村镇 镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场提供了 银行虽然在一些地方进行了创新，但从自身定位、政策设计、 制度保障。据银监会资料，截至2009年6月末，全国已先后设立 经营思路、抵押担保上几乎完全坚持的是与城市商业银行一样 了100家村镇银行。 的经营思路，没有遵循农村地区经济、社会固有的特点，没有 村镇银行对于农村金融的作用、必要性，比如构造农村 利用乡村治理的一些先天优势，这是导致村镇银行发展出现困 金融的竞争秩序等，目前学界有较多的论述。也有部分学者对 境的根本原因。因此，也只有在目前商业化村镇银行的框架之 村镇银行存在的一些问题进行了探讨，如支农效果不佳、资金 外，建立政策性村镇银行，在经营模式上借鉴乡村发展协会和 外流（刘渝阳，2007），资金短缺和盈利能力问题（吴玉宇， 扶贫基金会的成功经验，才可能从根本上解决农村金融，特别 2008），信用风险（高凌云，2008），准入门槛高（谢勇模， 是普通农户的贷款难问题。 2008）等。 为了充分了解全国不同地区村镇银行的发展现状，笔者选 就目前的研究文献来看，对问题的分析方面，除刘渝阳 取了四川仪陇惠民村镇银行、重庆汇丰大足村镇银行、吉林东 外，其他分析都没有涉及到村镇银行面临的核心和根本问题。 丰诚信村镇银行3家不同地区的村镇银行进行对比研究。其中前 调查发现，村镇银行存贷款业务发展较慢，贷款流向更多倾向 两家为全国第一批试点成立的村镇银行，而大足村镇银行是西 于企业和个体工商户，资金外流严重，对农户融资支持力度不 部第一家外资控股的村镇银行，因此样本具有广泛性和较强的 够，与设立村镇银行的政策初衷产生了很大的偏离。同时，研 代表性。 究文献缺乏对造成村镇银行困境缺乏更深层次思考，比如村镇 银行自身商业化定位与农业自身的高风险、低收益、农户缺乏 一、村镇银行生存发展的困境 担保和抵押和农户信贷需求小额、