广州中小企业贷款问题研究.doc

广州中小企业贷款问题研究 中国银监会广东监管局 无论是发达国家还是发展中国家，中小企业都在国家经济和社会生活中占有十分重要的地位。促进中小企业健康、快速成长，已成为深化改革开放、完善社会主义基本经济制度的必然要求。中小企业的良性发展离不开银行业金融机构的大力支持，其融资问题已得到银行监管部门的高度重视。中国银监会在近期出台一系列指导银行业金融机构开展小企业信贷业务的制度安排、创新指引，不少商业银行已从经营战略转型、业务结构调整的高度审视和推动中小企业信贷业务。 广州小企业信贷市场基本情况 限于统计数据的可得性，以下分析侧重于小企业信贷情况。截至2006年底，广东省（不含深圳）主要银行业金融机构的小企业贷款余额为1791.57亿元。其中，广州主要银行业金融机构的小企业贷款余额为569.63亿元，比去年同期增长162.48亿元，增幅达到39.91％，占全省（不含深圳）小企业贷款余额的31.79%。 从贷款结构来看，截至2006年底，广州主要银行业金融机构表外业务总量127.67亿元，比年初增加55.37亿元，增幅76.58%，显示小企业信贷领域正涌现业务创新的热潮。业务增长的同时，各家银行不忘加强风险控制，不良贷款余额和比例双降趋势明显。 银行业锐意创新拓展中小企业信贷市场 广州银行业积极贯彻落实《银行开展小企业贷款指导意见》（以下简称《指导意见》），通过仔细研究小企业的经营特点、贷款需求特点，有针对性地提出并实施了许多富有创新性的举措，积极拓展中小企业信贷市场。 （一）机制创新为业务开展作保障 广州银行业落实有关《指导意见》精神，及时制定和完善围绕中小企业金融服务的机构、人员、考核、业务培训等各种配套制度。如建设银行广东省分行就小企业客户分类管理、机构设置、业务操作、风险管理、业务监测、问责制等制度制定了一套较为完备的推进小企业业务发展的体系文件，以此促进相关业务开展。交通银行广州分行实行战略转型，将营销的主要目标定为中小企业，制定相关制度，力求三年内使中小企业贷款业务成为品牌。 （二）产品创新满足小企业多样化需求 产品、渠道和服务是商业银行培育、稳定和壮大中小企业客户群体的三个支点，三者缺一不可。广州各家商业银行立足于中小企业贷款需求特点，开发出各种具有针对性的金融产品和服务。 1.品牌套餐。 一般而言，中小企业客户不需要复杂的产品或服务支持，也不一定都需要量身定制的解决方案，针对这个特点许多银行开发“产品套餐”或“套餐选择”来增加对中小企业的吸引力。如：交通银行广州分行大力推出“展业通”等新产品，确保业务开展高效、便利；工商银行广东省分行针对中小企业特点，业务品种以真实贸易背景的短期融资为主，共推出“弘业·贷款易”等5类27个品种。 2.抵押便利产品。 中小企业融资一个最大的障碍就在于企业在申请贷款时无力提供必要的抵押物。为有效解决担保瓶颈问题，广州银行业根据客户的业务特点，在风险可控的前提下，开发出各类型的抵押便利产品。如中信银行广州分行通过加强对现金流和物流的控制，推出了保税仓、汽车销售金融网络和钢铁销售金融网络等产品，针对商贸企业不动产少的特点开发以动产质押的授信模式。 （三）管理创新有效解决信息不对称 中小企业信息高度不透明造成银行在贷前调查、贷中审查以及贷后检查中都遇到相当大的困难。如何找到打破企业信息黑箱的有效途径，是经营管理中小企业贷款业务的关键。广州银行业从实际出发，在贷前调查时，一是侧重企业实力调查，既认定企业报表上的资产，又认定不在企业报表中反映，但承诺抵押给银行的企业股东或股东配偶及其直系亲属投入参与企业经营的资产（包括房地产、存单等）。二是侧重稳定、持续能力调查。由于各种原因，利润很难反映小企业的真实情况，因此，主要调查分析小企业目前所拥有客户的质量及稳定性，产品是否适销，年销售额、国内外结算量、水电费是否基本稳定或稳步增长，所处行业的状况、产品市场状况等。三是侧重品行调查。对企业品格的调查，主要通过信贷查询系统了解企业的信用程度，通过企业所在的同业商会或者其他关系企业了解其平常的信用情况，通过劳动部门、税务部门查询企业是否存在拖欠工人工资或者税款的现象。对企业股东品格的调查，重点通过向其亲戚、朋友或与其有业务关系的其他企业经营者侧面了解其信用状况。 （四）风控创新保障业务安全 在企业贷款阶段，许多银行与中小企业签订合同，建立全面合作关系，包括：要求企业从各金融机构获得的信用总额不得高于净资产总额；企业与其他金融机构发生新的借贷关系必须事先知会，并征得同意；要求企业必须在贷款行办理结算及其他业务，并且结算份额不能低于一定的百分比等。通过签订全面合作协议，银行业金融机构加强了对中小企业资金的实时监控，随时把握企业经营状况和风险状况，从而有效防范信用风险。 中小企业融资进一步发展的制约因素 据国际金融公司